“以房養(yǎng)老”正式由試點推向全國現(xiàn)狀：參與者多為城市貧困老人

2018-08-28 17:19:35 來源：工人日報

試點4年，進展緩慢。住房反向抵押養(yǎng)老保險向全國推廣應(yīng)根據(jù)不同城市、類型、需求建方案。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)文，在全國范圍內(nèi)推廣老年人

試點4年，進展緩慢。住房反向抵押養(yǎng)老保險向全國推廣應(yīng)根據(jù)不同城市、類型、需求建方案。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)文，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這意味著“以房養(yǎng)老”保險正式由試點推向全國。

所謂“以房養(yǎng)老”保險，具體說就是老年人把擁有獨立產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險公司，保險公司每月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故后保險公司可以處置房產(chǎn)。

“以房養(yǎng)老”保險始于2014年7月，在北京、上海、廣州、武漢等城市試點。4年來，全國僅幸福人壽一家保險公司開展這項業(yè)務(wù)。記者日前從幸福人壽保險公司了解到，截至7月底，其產(chǎn)品“房來寶”累計承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)。

試點4年，一家險企開展業(yè)務(wù)，不足百戶參與，數(shù)量的確不盡如人意。專業(yè)人士建議，“以房養(yǎng)老”保險向全國推廣后，還應(yīng)根據(jù)不同城市、不同類型、不同需求豐富完善養(yǎng)老方案。

現(xiàn)狀：參與者多為城市貧困老人

記者從“房來寶”產(chǎn)品的參與者處了解到，購買住房反向抵押養(yǎng)老保險的老人大多生活拮據(jù)。

“一輩子的積蓄，做了幾次手術(shù)后所剩無幾。”在廣州和老伴相依為命的馮金(化名)說，“我們是空巢老人，養(yǎng)老金只夠滿足基本生活，每個月還需要幾千元買藥，實在難以承受。”深入了解政策和保險產(chǎn)品后，馮金和老伴決定購買“以房養(yǎng)老”保險，這樣每月能領(lǐng)到上萬元保險金，除生活開銷外還有些結(jié)余，“現(xiàn)在的生活沒有顧慮，我們每天都能看看書、養(yǎng)養(yǎng)花，到夏天還可以出去休假。”馮金表示自己很滿意現(xiàn)在的生活。

家住北京石景山的82歲獨居老人張樂平(化名)，近期也用自己150平方米的房子購買了“以房養(yǎng)老”保險。

此前，依賴養(yǎng)老金的張樂平經(jīng)濟壓力較大。高溫天里，她買不起空調(diào)，風扇年久失修也不舍得換新。

“今年北京的夏天特別熱，最熱的那幾天，我只能去附近的銀行大廳里乘涼。“很多人建議張奶奶，把現(xiàn)在住的大房子換成小戶型，多出來的錢能讓她過得更滋潤，但張奶奶覺得這是父母留下來的房子，她不能把“家”賣掉。

購買“以房養(yǎng)老”保險后，張奶奶每月能領(lǐng)到1萬多元。之前因為腿腳不便，她沒法乘坐公共交通工具，如今她出門辦事“都敢打車了”。

而與老年人相比，子女的反對意見更強烈。來自華中師范大學的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，明確表示不接受“以房養(yǎng)老”的武漢老人占23%，而子女不同意父母“以房養(yǎng)老”的更是高達98.67%。

分析：多重因素致推進緩慢

試點4年來，為何市場對“以房養(yǎng)老”保險的反應(yīng)如此冷淡?

不同于傳統(tǒng)保險先繳費再享保障的模式，“以房養(yǎng)老”保險是反向抵押形式，除房屋抵押，參保人無須繳納其他費用便可領(lǐng)取保險金，這對失去這部分現(xiàn)金流入、同時存在大量支出的保險公司來說，是不小的考驗。

銀保監(jiān)會重大決策專家咨詢委員會委員鄭秉文表示，當前大多數(shù)保險公司面臨多重風險與不確定性，如長壽風險、市場風險、利息風險、政策風險等，影響保險公司參與該項目的積極性。

幸福人壽保險公司關(guān)于住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組副高級經(jīng)理陳磊告訴記者，“推行這項產(chǎn)品前，我們做了大量調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，但運行中仍有很多意想不到的困難，它是一款打破傳統(tǒng)觀念的新生事物，而傳統(tǒng)思維的根深蒂固意味著其進展不會很順利，未來這款產(chǎn)品的全面鋪開還需要大量調(diào)研和分析，希望更多行業(yè)同仁一同摸索，齊頭并進。”

受傳統(tǒng)觀念制約，大多數(shù)老年人更希望將房子留給后代，為其生活提供保障。家住北京市崇文門的郭女士在接受記者采訪時說，“我馬上就60歲了，現(xiàn)在住的房子環(huán)境、地段都還不錯，只要我的積蓄能維持生活，就會盡可能把房子留給孩子。”

此外，與一線城市相比，中小城市房屋價值低，能換取的保險金也相對較少，影響老人參與的積極性。

現(xiàn)居長沙的江女士通過咨詢了解到，若用其名下價值30萬元的房子購買“以房養(yǎng)老”保險，每月只能獲得1000元左右的保險金。“還不夠我們老兩口每月的伙食費，買這個產(chǎn)品也不會對生活有什么幫助。”

事實上，依托房產(chǎn)來養(yǎng)老具體有3種模式：售房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老和反向抵押。對3種模式的利弊權(quán)衡勢必影響老人的選擇。對擁有兩套住房或者一套大面積住房的房主，更多會考慮售房養(yǎng)老或換房養(yǎng)老，將閑置房產(chǎn)變現(xiàn)。而對于想實現(xiàn)“本金俱全”的老人來說，租房養(yǎng)老不失為考慮選項，收取租金的同時還能留下房產(chǎn)。

如此一來，“以房養(yǎng)老”保險的主要目標群體是只有一處住所且生活保障水平較低的老年群體，目標群體的局限意味著市場需求端受到一定影響。

建議：根據(jù)不同情況加以完善

目前，人口老齡化已經(jīng)成為嚴峻的社會問題。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國60周歲及以上老年人口達2.4億人，占總?cè)丝诘?7.3%。預(yù)計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。由此，利用住房來解決養(yǎng)老的議題正提上日程。

“與西方國家‘邊富邊老’不同，‘未富先老’是我國的突出特點，大多數(shù)老人只有房沒有現(xiàn)金。”中國老齡科學研究中心副主任黨俊武提出，“我國老齡化問題突出，需要政府、社會、家庭和個人一起參與制定符合中國國情的應(yīng)對措施。”

黨俊武認為，當前的“以房養(yǎng)老”保險，更適用于房地產(chǎn)市場趨于穩(wěn)定的一線城市，而對房價偏低的三四線城市來說，行不行得通還需觀察。在他看來，住房反向抵押養(yǎng)老保險向全國推廣后，更應(yīng)該根據(jù)不同城市情況制定更完善的方針政策。

“概念應(yīng)該是‘以房養(yǎng)人’，老齡產(chǎn)業(yè)絕不簡單是給老人養(yǎng)老，養(yǎng)老也不是老人的個人問題，是老人與子女的家庭事務(wù)。因此，必須結(jié)合中國傳統(tǒng)文化、家庭資源分配方式，制定出長遠走向、參與度高的養(yǎng)老模式。”黨俊武告訴《工人日報》記者，“應(yīng)該針對不同類型、不同需求的老人豐富金融產(chǎn)品，制定多重養(yǎng)老方案。”