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11家財(cái)險(xiǎn)公司被罰超千萬(wàn)元 車(chē)險(xiǎn)拼費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)白熱化

2018-08-04 09:05:04 來(lái)源: 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

今年下半年以來(lái),嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示,7月份單月,銀保監(jiān)會(huì)共處罰39家險(xiǎn)企,包括25家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公

今年下半年以來(lái),嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示,7月份單月,銀保監(jiān)會(huì)共處罰39家險(xiǎn)企,包括25家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司),11家財(cái)險(xiǎn)公司,3家壽險(xiǎn)公司,此外還有1家銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)也被罰。這40家機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰1644萬(wàn)元。

盡管被罰專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量占多數(shù),但財(cái)險(xiǎn)公司罰金卻占了“大頭”。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理,7月份銀保監(jiān)會(huì)合計(jì)對(duì)11家財(cái)險(xiǎn)公司罰款約1040萬(wàn)元,占比達(dá)到63%,其中有4家財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰797萬(wàn)元,占比近五成。

罰金位居第二位的是專業(yè)中介機(jī)構(gòu),7月份銀保監(jiān)會(huì)對(duì)專業(yè)中介罰款達(dá)427萬(wàn)元。而銀保監(jiān)會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司與兼業(yè)中介的罰款金額較少,合計(jì)不足200萬(wàn)元。在監(jiān)管部門(mén)對(duì)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)嚴(yán)監(jiān)管后,壽險(xiǎn)公司違規(guī)行為明顯減少,專業(yè)中介罰金升至第二位。

11家財(cái)險(xiǎn)公司

被罰超千萬(wàn)元

龍頭財(cái)險(xiǎn)公司的罰金依然占據(jù)了保險(xiǎn)行業(yè)罰金的絕大多數(shù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,7月份銀保監(jiān)會(huì)合計(jì)對(duì)11家財(cái)險(xiǎn)公司罰款約1040萬(wàn)元,其中有4家頭部財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰797萬(wàn)元,占比近五成。

以單筆處罰金額最多(單筆處罰超過(guò)100萬(wàn)元)的某上市公司旗下財(cái)險(xiǎn)公司為例。內(nèi)蒙古保監(jiān)局披露的信息顯示,經(jīng)查該財(cái)險(xiǎn)公司鄂爾多斯中心支公司存在以下違法行為:

一是編制虛假資料。2017年該公司鄂爾多斯中心支公司不實(shí)列支宣傳活動(dòng)費(fèi)30萬(wàn)元、燃油費(fèi)17.16萬(wàn)元,合計(jì)47.16萬(wàn)元,用于發(fā)放業(yè)務(wù)人員維護(hù)費(fèi)用以及業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。

二是虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)。該財(cái)險(xiǎn)公司將與其合作的代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)虛掛至其他個(gè)人代理人名下,并通過(guò)個(gè)人代理人將手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)支付給實(shí)際合作代理機(jī)構(gòu),合計(jì)保費(fèi)80.61萬(wàn)元,手續(xù)費(fèi)31.1萬(wàn)元。

實(shí)際上,《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)上述11家財(cái)險(xiǎn)公司處罰原因梳理顯示,財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)(包括編制虛假資料)、給予投保人合同外利益等為今年以來(lái)財(cái)險(xiǎn)公司被罰的重災(zāi)區(qū)。

再以合計(jì)處罰金額最高的另一家上市險(xiǎn)企旗下財(cái)險(xiǎn)公司為例。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì),該財(cái)險(xiǎn)公司10家分支機(jī)構(gòu)(分公司、支公司)被多地保監(jiān)局合計(jì)罰款300余萬(wàn)元,罰款原因也集中在虛列費(fèi)用、編制虛假資料、給予投保人其他利益。

車(chē)險(xiǎn)拼費(fèi)用

競(jìng)爭(zhēng)白熱化

實(shí)際上,無(wú)論是虛列費(fèi)用、還是編制虛假材料,均與財(cái)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的“拼費(fèi)用”不無(wú)關(guān)系。

年初以來(lái),監(jiān)管壓力倒逼財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司強(qiáng)化費(fèi)用管控,銀保監(jiān)會(huì)(不含地方監(jiān)管局)針對(duì)險(xiǎn)企違規(guī)經(jīng)營(yíng)累計(jì)開(kāi)出42張監(jiān)管函和25張行政處罰書(shū),尤其關(guān)注財(cái)車(chē)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售端的市場(chǎng)亂象,共計(jì)約31家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司受牽連。

就今年財(cái)險(xiǎn)處罰頻發(fā)的情況,東北證券研報(bào)認(rèn)為有以下三大原因:其一,車(chē)險(xiǎn)是紅海市場(chǎng),險(xiǎn)企間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈;其二,商車(chē)二次費(fèi)改落地后,部分險(xiǎn)企為了搶占市場(chǎng)份額,將賠付節(jié)省的費(fèi)用轉(zhuǎn)投銷(xiāo)售環(huán)節(jié);其三,為了迎合監(jiān)管要求,調(diào)低費(fèi)用率(調(diào)高賠付率)。

激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及拼費(fèi)用,也導(dǎo)致了部分中小險(xiǎn)企綜合成本率上升。東吳證券分析師胡翔分析認(rèn)為,近年來(lái)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率上行壓力加大,核心原因在于:一是車(chē)險(xiǎn)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各公司加碼營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用,費(fèi)用率上行削減承保利潤(rùn);二是行業(yè)巨頭以“價(jià)格戰(zhàn)”爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,保費(fèi)充足度下滑影響賠付率。

尤其是,車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改深化帶來(lái)更寬松的自主定價(jià)空間,拉低折扣下限、加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。車(chē)險(xiǎn)三次費(fèi)改進(jìn)一步放寬四川、山西、福建等地區(qū)的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù),且市場(chǎng)預(yù)期下半年可能向全國(guó)推廣。根據(jù)新系數(shù)測(cè)算,車(chē)險(xiǎn)最高折扣率有望低至基準(zhǔn)保費(fèi)的20%,例如廈門(mén)地區(qū)最低折扣系數(shù)=0.7(自主核保系數(shù))*0.7(自主渠道系數(shù))*0.4(NCD無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù))=0.196。因此,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)后續(xù)件均保費(fèi)將進(jìn)一步下滑,定價(jià)能力差的中小公司賠付率承壓。

龍頭財(cái)險(xiǎn)公司被罰

雖多但影響小

在“拼費(fèi)用”的過(guò)程中,雖然大型財(cái)險(xiǎn)公司被罰金額和頻率較高,但大型財(cái)險(xiǎn)公司與中小型財(cái)險(xiǎn)公司付出成本卻大相徑庭。

“市場(chǎng)份額角度,中小公司在費(fèi)改壓力下可能逐步退出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)(承保利潤(rùn)率很薄,必須形成規(guī)模效應(yīng)),而龍頭公司憑借對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的深度把控,及數(shù)據(jù)、定價(jià)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì),預(yù)計(jì)市場(chǎng)占有率仍將提升,車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷將進(jìn)一步深化。” 胡翔認(rèn)為。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近期獲得的多份獨(dú)家數(shù)據(jù)也印證出,今年一季度,上市財(cái)險(xiǎn)公司等大型險(xiǎn)企綜合成本率、綜合賠付率和綜合費(fèi)用率均呈現(xiàn)穩(wěn)中有降態(tài)勢(shì),而一些中小財(cái)險(xiǎn)公司這三項(xiàng)指標(biāo)卻有所上升。

例如,上述在7月份處罰金額合計(jì)最多的某大型財(cái)險(xiǎn)公司2017年及2018年一季度公司的綜合成本率分別為97.26%和95.68%,綜合賠付率分別為62.43%和61.18%,整體有所改善。

而上述被罰的另一家中小財(cái)險(xiǎn)公司今年一季度的綜合成本率、綜合賠付率和綜合費(fèi)用率均呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì),這三項(xiàng)指標(biāo)分別為102.95%、61.74%和 41.20%。其中,綜合成本率超過(guò)了100%。

關(guān)鍵詞: 財(cái)險(xiǎn) 車(chē)險(xiǎn) 費(fèi)用

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