保險作為人類最重要的金融產(chǎn)品之一，其本質(zhì)是規(guī)劃人生財務(wù)的一種方式。根據(jù)德國安聯(lián)集團研究部門近日發(fā)布的《全球保險市場調(diào)研報告》，2017
保險作為人類最重要的金融產(chǎn)品之一，其本質(zhì)是規(guī)劃人生財務(wù)的一種方式。根據(jù)德國安聯(lián)集團研究部門近日發(fā)布的《全球保險市場調(diào)研報告》，2017年全球保費總收入再創(chuàng)新高，達到3.66萬億歐元(不包含健康險)，保險是一個規(guī)模巨大的金融市場。然而在全球保險業(yè)發(fā)展如火如荼時，理賠繁瑣、保費不透明、消費陷阱多等痛點困擾著保險業(yè)的發(fā)展，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的介入，其透明可追溯的特質(zhì)，降低了險企經(jīng)營成本，提高了保險產(chǎn)業(yè)鏈的公信力。
區(qū)塊鏈+保險目前已經(jīng)成為區(qū)塊鏈應(yīng)用落地的主要方向之一，國內(nèi)外險企巨頭和科技公司紛紛試水，今年4月份澳新銀行與IBM宣布了一項可以改善數(shù)據(jù)傳輸效率的區(qū)塊鏈解決方案，與此同時更多數(shù)量的初創(chuàng)項目萌芽出現(xiàn)，保險業(yè)成為區(qū)塊鏈展現(xiàn)才干的沃土。
近日，金色財經(jīng)采訪到智保鏈SIP的CEO Amiory pang，她認為巨頭與初創(chuàng)企業(yè)的入場很正常，只有更多玩家參與，才能改變保險業(yè)的游戲規(guī)則，也證明區(qū)塊鏈+保險的確會是未來的大趨勢。
在金色財經(jīng)專訪中，她認為智保鏈正在做的事情與巨頭有著很大區(qū)別。“依靠社區(qū)的力量，依靠全體社區(qū)參與者共同發(fā)行，核定和理賠”，智保鏈目前在做的就是搭建這樣一個社區(qū)，如果傳統(tǒng)保險行業(yè)能夠接受社區(qū)的業(yè)務(wù)形式，他們同樣也能夠成為智保鏈社區(qū)中的一份子參與進來，提供產(chǎn)品和服務(wù)。
同時，具備人工智能碩士學(xué)位與十余年保險市場管理經(jīng)驗的Amiory還從雙重角度，剖析了區(qū)塊鏈在保險業(yè)的發(fā)展走勢和作為保險業(yè)底層公鏈的責(zé)任與價值。
以下為專訪實錄：
Amiory pang碩士畢業(yè)于香港中文大學(xué)，主攻人工智能算法領(lǐng)域，畢業(yè)后在保險行業(yè)從業(yè)10余年，曾供職于全球三大保險經(jīng)紀公司Aon和Wills。從服務(wù)亞洲區(qū)域的中小客戶，到任職亞洲區(qū)總監(jiān)，先后負責(zé)過的客戶包括迪士尼，中廣核，韓國三星，太古集團等等，拿下了區(qū)內(nèi)多個上十億美金的大型項目。
區(qū)塊鏈+保險+AI就是全球保險市場的最新發(fā)展方向。
這些從業(yè)經(jīng)驗幫助她清晰的認識到保險業(yè)的行業(yè)痛點和發(fā)展趨勢。同時技術(shù)+市場的雙重背景讓她從技術(shù)特征與市場需求兩個角度觀察市場，她對金色財經(jīng)說，
作為一個耳熟能詳?shù)膫鹘y(tǒng)業(yè)態(tài)，保險業(yè)正成為維系民生的最基礎(chǔ)行業(yè)之一。雖然消費升級的口號不絕于耳，但當(dāng)下的老百姓，真的做好追求自我實現(xiàn)的準(zhǔn)備了嗎?實際上，根據(jù)馬斯洛需求理論的推斷，任何一次從吃飽穿暖到受尊重和自我實現(xiàn)的跨越，都少不了安全需求的率先滿足。
人在做決策時，通常會有兩個動機：追求快樂和逃避痛苦，而且以后者為主。而保險業(yè)的本質(zhì)就在于它能通過社會資源的配置，來幫助更多的人免遭痛苦，哪怕是一趟不期而遇的飛機延誤，也能通過一份保險，補償乘客損失，平復(fù)情緒。
某種程度上講，保險承擔(dān)著社會秩序穩(wěn)定劑的角色，也是推動億萬用戶消費升級的保障，作用不言而喻。然而就是這樣一道至關(guān)重要的橋梁，現(xiàn)實中卻被演繹為勞動密集型行業(yè)，君不見萬千保險銷售大軍，浩浩蕩蕩，各種成功學(xué)式的推銷策略，讓保險受眾甚至陷入了“談險色變”的窘態(tài)。這種強迫式的推拉術(shù)，降低了保險在消費者心中的公信度。加上高人力成本和產(chǎn)品層層分包導(dǎo)致的用戶體驗差，買保險變得越來越不經(jīng)濟。
信任基石的脆弱和信任傳遞鏈條的低效，導(dǎo)致了保險信任價值的持續(xù)衰減
保險作為一種強信任屬性的托付類商品，在傳統(tǒng)保險生態(tài)下，其信任錨定物是繁亂而脆弱的保險公司品牌，而支撐起信任價值傳遞的卻是整體素質(zhì)較低的密集型勞動力，，投射在投保人的心智上就是：最該被信任的人，卻傷害我最深。陳舊的公司架構(gòu)，已無法承載保險價值的續(xù)航，把信任主體從善變的傳統(tǒng)組織過渡到高效公正的技術(shù)生態(tài)，已成為必然。
即使如此，保險依然是一個沒有上限、體量巨大且高速增長的行業(yè)，根據(jù)安聯(lián)集團數(shù)據(jù)，在2016年全球保險費總收入就達到了3.6萬億歐元，產(chǎn)值甚至超過了GDP排名全球第三的日本，而中國于2017年完成了20%的增長。
當(dāng)一個行業(yè)的體量足夠大、產(chǎn)業(yè)效率足夠低下時，其市場紅利就會愈發(fā)誘人，而技術(shù)所彰顯的力量也就更加所向披靡，而保險業(yè)恰恰就是這樣一個典型的利基市場，所以也吸引了更多的大玩家用前沿科技，來對行業(yè)進行重新洗牌。尤其是解決產(chǎn)業(yè)效率的人工智能技術(shù)和解決信任難題的區(qū)塊鏈技術(shù)，兩大技術(shù)的并行，給了保險業(yè)以重塑的歷史性機遇。
Amiory pang向金色財經(jīng)記者介紹，智保鏈SIP是一個基于公有區(qū)塊鏈協(xié)議的保險底層鏈，用區(qū)塊鏈為保險產(chǎn)品的發(fā)行、銷售、投保和理賠提供智能合約市場，以人工智能進行認證、管理和數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，在SIP社區(qū)內(nèi)，所有參與主體的貢獻都會促進該底層鏈的發(fā)展和完善，從而獲得收益。
重塑保險信任價值
圍繞傳統(tǒng)保險業(yè)的痛點，SIP提出了：
第一、AI負責(zé)替代密集勞動力，降低保險的信任傳遞成本，提高傳遞效率，把組織吞噬的高額流通成本，釋放給SIP生態(tài)。
第二、智能合約替代冗繁而霸權(quán)的保險協(xié)議，把保險權(quán)益公平安全的交付給參與主體，即確保保單賠付，根除騙保、不保等“賴保”行為。
第三、深度結(jié)合有300多年歷史的勞合社賠付制度，共享全球保險人才、資金和技術(shù)資源，儲蓄海量保險金，高效解決老百姓買了不賠的難題。
以后，當(dāng)我們需要投保時，你只須成為SIP社區(qū)成員，通過機器人了解保險產(chǎn)品詳情后，支付SIP的token即可，一段時間后發(fā)生了理賠，則可以通過核賠師進行審核并確認，獲得相應(yīng)的賠償token，而核賠師也將收取服務(wù)token，你所享受的該保險產(chǎn)品，其開發(fā)者和投資人也都將獲得相應(yīng)的token，而整個咨詢、投保和賠付等行為過程，都將以數(shù)據(jù)的形式對機器人進行培訓(xùn)，而機器人也將對該數(shù)據(jù)供給支付相應(yīng)的token，機器人的成長將更加高效的促進該社區(qū)運行效率的提升。至此，區(qū)塊鏈和人工智能將互相喂養(yǎng)、徹底融為一體。
在SIP的生態(tài)體系中，Aimi是核心引擎。
對話機器人通常只需要將NLP、機器學(xué)習(xí)領(lǐng)域最前沿的算法應(yīng)用到對話機器人中，但是對于保險行業(yè)而言，相比一些通用型機器人，保險行業(yè)對準(zhǔn)確性的要求非常高，需要精準(zhǔn)的閱讀理解和咨詢解答。有些保險責(zé)任、額度、金額等的問題，保險行業(yè)的客服不可以答錯，否則會有嚴重的職業(yè)責(zé)任，是完全不能接受的。在速度上也不會像線下人來提供服務(wù)一樣可以過幾天回復(fù)，比如現(xiàn)在對保險責(zé)任的解讀，人閱讀一份保單或者產(chǎn)品可能要半小時的時間，很多客服不能直接回答問題只能負責(zé)記錄問題，而作為機器人客戶的期望是實時回答，對于速度的要求就高出很多。所以智保鏈結(jié)合速度的要求，準(zhǔn)確率的要求，理解對保險行業(yè)的知識和經(jīng)驗之上，研發(fā)出基于自有數(shù)據(jù)和場景的算法。
保單的閱讀理解是一項非常龐大的工作，舉個例子，按照原先的經(jīng)驗，一個有3年保險經(jīng)驗的理賠師，看完一張健康險的保單并回答相關(guān)的問題，需要30分鐘，而在我們現(xiàn)在的測試中，Aimi在閱讀完一份同樣的健康險保單后，能夠?qū)⑦@個時間控制在3秒以內(nèi)，這大大的提升了服務(wù)效率和客戶體驗。
智保鏈在算法研究上已經(jīng)取得了突破，對外提供人員險相關(guān)的銷售、客服、理賠機器人，合作的客戶包括，華潤集團，國任保險公司，招商局集團等，已經(jīng)交付了一些機器人，在客戶的不斷使用下保險機器人Aimi也在不斷成長進化。接下來也將發(fā)行給大眾使用的保險機器人Aimi版本。
Amiory介紹，智保鏈SIP會優(yōu)先選擇一些市場消費者接受程度高的保險產(chǎn)品，進行營銷推廣，而亞太地區(qū)是智保鏈主要的目標(biāo)市場，同時這也是區(qū)塊鏈社群最活躍的地區(qū)，為這些地方提供和投放產(chǎn)品，當(dāng)產(chǎn)品和模式成熟度較高時，也會提供更多產(chǎn)品給全球消費者。
目前保險行業(yè)在在向消費者推廣產(chǎn)品的過程中，大多數(shù)民眾對購買保險持抵觸態(tài)度的最主要原因，是因為買了不賠或者保險太貴，這是傳統(tǒng)保險行業(yè)確實存在的問題，也是普及保險投保和加深保險深度的兩個繞不過去的問題。
在區(qū)塊鏈與保險在智保鏈中，由于智能合約技術(shù)保證的自動賠付將杜絕買了不賠的現(xiàn)象，以前因為技術(shù)不夠先進導(dǎo)致無法理賠的情況將被徹底改善，能極大程度的優(yōu)化民眾對于保險的開發(fā)和提高接受度。
通過P2P保險點到點端到端的形式，將大幅降低保險成本，最終實現(xiàn)三方受益，即投保人保費更低，投資人回報更多，專業(yè)服務(wù)人員酬勞更好，三者均滿意的情況下，讓更多人接觸區(qū)塊鏈+保險也就將會水到渠成起來。
從長遠來看，騙保行為有可能最終被區(qū)塊鏈杜絕。通過共識算法和加密技術(shù)，確保數(shù)據(jù)交易的安全性，實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享這已經(jīng)是區(qū)塊鏈中的一個基本共識，而基于區(qū)塊鏈可溯源和不可篡改的特征，我們可以記錄到財產(chǎn)或者人身的數(shù)據(jù)，了解真實的風(fēng)險情況，確保數(shù)據(jù)交易的真實性，從而規(guī)避騙保行為發(fā)生。
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