近年來,條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動支付方式之一。吃飯、唱歌、打車,還是便利店購物,在結(jié)賬時只要掏出手機“掃一掃”就可以完成付款,省時省力。不過,條碼支付也并非完全沒有風(fēng)險。近年來,條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動支付方式之一。吃飯、唱歌、打車,還是便利店購物,在結(jié)賬時只要掏出手機掃一掃就可以完成付款,省
近日,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)>的通知》,(下稱“《規(guī)范》”)以及配套技術(shù)安全規(guī)范文件《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,自2018年4月1日起實施。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險往往緊密相連,條碼支付迎來明確的制度規(guī)范,將使得條碼支付業(yè)務(wù)更加安全,發(fā)展空間更規(guī)范、更寬廣,有利于形成一個健康長遠(yuǎn)發(fā)展的支付市場。
《規(guī)范》包括了條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求,以及商戶實名制、風(fēng)險評級、風(fēng)險監(jiān)測等諸多內(nèi)容,不過公眾最關(guān)心的莫過于,將對二維碼、條形碼等掃碼支付進行分級和限額管理,尤其是掃描靜態(tài)條碼支付單日將不能超過500元,曾一度引發(fā)各種擔(dān)憂。
但筆者認(rèn)為,靜態(tài)條碼支付單日限額500元等分級、分類風(fēng)險管理恰恰是這次規(guī)范的最大亮點之一,在沒有犧牲支付便捷性的同時,確保了老百姓“掃一掃”這一付款方式更安全。
央行條碼支付新規(guī)要求,銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》關(guān)于風(fēng)險防范能力的分級,對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。新規(guī)按驗證安全性從高到低分四級限額:A級為動態(tài)條碼并需要包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類及以上有效要素驗證,不限額度;B級為動態(tài)條碼并需要兩類及以上有效要素驗證,可以不包括數(shù)字證書、電子簽名等在內(nèi),單日限額不超過5000元;C級為動態(tài)條碼并驗證要素少于兩類的,單日限額不超過1000元;D級是指用靜態(tài)條碼的,單日不能超過500元。
在靴子正式落地之前,曾輿論誤讀認(rèn)為,單日限額不能超過500元,會極大束縛條碼支付的應(yīng)用。道理很簡單,因為我們?nèi)粘VЦ冻^500元地方并不少,例如到超市買一雙皮鞋、一套衣服,很容易就超過500元。
但從分級限額來看,央行并不是簡單限制每天500元,即除了靜態(tài)條碼以外還有動態(tài)條碼支付可供大額支付選擇。只不過是根據(jù)支付交易安全驗證的級別不同,如靜態(tài)的普通密碼;數(shù)字證書、電子簽名或一次性密碼等;臉、指紋、聲紋這些生物特征,對應(yīng)不同級別的支付額度。這也是規(guī)范落地后,各種質(zhì)疑聲自動消除的根本原因所在。
實際上,央行對靜態(tài)條碼限制在每天500元是事出有因的,甚至可以說是有苦衷的。根據(jù)此前的實踐來看,條碼支付的安全風(fēng)險主要集中在靜態(tài)條碼,因為靜態(tài)條碼(如貼在墻上的二維碼)很容易被篡改,而且很容易攜帶木馬或病毒,并最終導(dǎo)致付款風(fēng)險。退一萬步來講,《規(guī)范》將靜態(tài)條碼限額規(guī)定在每天500元,就算是消費者被騙了,其造成的損失也是在可控范圍。
央行將靜態(tài)條碼限制在單日500元,實際上是充分考量了安全性與便捷性之間的平衡的。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2015-2016年,主流支付機構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500元以下,2017年上半年,主流支付機構(gòu)條碼支付人均每日金額是108元。換句話來說,500元的靜態(tài)碼限額已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶的需求。更何況,只要消費者采取驗證級別更高動態(tài)條碼(多為一次性),是完全可以滿足大額支付需求的。此外,靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼的每日交易額設(shè)限都不針對商戶,因此對商家并無影響。
正如業(yè)內(nèi)人士分析,新規(guī)主要是為了幫消費者排除風(fēng)險商戶,防范和遏制不法分子利用條碼支付隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐等犯罪活動。根據(jù)風(fēng)險識別、承受能力大小、安全驗證等級等不同對金融消費者進行分類管理,是金融風(fēng)險防控的最重要原則,也是全世界范圍內(nèi)所公認(rèn)的監(jiān)管舉措之一。
雖然,條碼支付新規(guī)對消費者與商家的支付便捷性影響不大,但會深刻改變我國第三方支付的市場格局,或出現(xiàn)“強者恒強”的格局。因為央行新規(guī)對第三方支付機構(gòu)提出了許多安全性、規(guī)范性要求,例如參照銀行卡刷卡手續(xù)費定價標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理定價等,這無疑是需要“遵從成本”的,尤其是一些違規(guī)違法行為將付出更高的代價,最嚴(yán)厲的可能面臨吊銷支付牌照等處罰,對于一些不符合監(jiān)管要求、規(guī)模較小的第三方支付機構(gòu)而言,意味著此前的監(jiān)管套利所帶來的生存空間將越來越小,而市場將進一步向?qū)嵙Ω鼜姷牡谌街Ц毒揞^聚集。(作者系中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟首席經(jīng)濟學(xué)家盤和林)
關(guān)鍵詞: 條碼 業(yè)務(wù)