近年來，條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動支付方式之一。吃飯、唱歌、打車，還是便利店購物，在結(jié)賬時只要掏出手機掃一掃就可以完成付款，省

近日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，（下稱“《規(guī)范》”）以及配套技術(shù)安全規(guī)范文件《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，自2018年4月1日起實施。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險往往緊密相連，條碼支付迎來明確的制度規(guī)范，將使得條碼支付業(yè)務(wù)更加安全，發(fā)展空間更規(guī)范、更寬廣，有利于形成一個健康長遠(yuǎn)發(fā)展的支付市場。

《規(guī)范》包括了條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求，以及商戶實名制、風(fēng)險評級、風(fēng)險監(jiān)測等諸多內(nèi)容，不過公眾最關(guān)心的莫過于，將對二維碼、條形碼等掃碼支付進行分級和限額管理，尤其是掃描靜態(tài)條碼支付單日將不能超過500元，曾一度引發(fā)各種擔(dān)憂。

但筆者認(rèn)為，靜態(tài)條碼支付單日限額500元等分級、分類風(fēng)險管理恰恰是這次規(guī)范的最大亮點之一，在沒有犧牲支付便捷性的同時，確保了老百姓“掃一掃”這一付款方式更安全。

央行條碼支付新規(guī)要求，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》關(guān)于風(fēng)險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。新規(guī)按驗證安全性從高到低分四級限額：A級為動態(tài)條碼并需要包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類及以上有效要素驗證，不限額度；B級為動態(tài)條碼并需要兩類及以上有效要素驗證，可以不包括數(shù)字證書、電子簽名等在內(nèi)，單日限額不超過5000元；C級為動態(tài)條碼并驗證要素少于兩類的，單日限額不超過1000元；D級是指用靜態(tài)條碼的，單日不能超過500元。

在靴子正式落地之前，曾輿論誤讀認(rèn)為，單日限額不能超過500元，會極大束縛條碼支付的應(yīng)用。道理很簡單，因為我們?nèi)粘ＶЦ冻^500元地方并不少，例如到超市買一雙皮鞋、一套衣服，很容易就超過500元。

但從分級限額來看，央行并不是簡單限制每天500元，即除了靜態(tài)條碼以外還有動態(tài)條碼支付可供大額支付選擇。只不過是根據(jù)支付交易安全驗證的級別不同，如靜態(tài)的普通密碼；數(shù)字證書、電子簽名或一次性密碼等；臉、指紋、聲紋這些生物特征，對應(yīng)不同級別的支付額度。這也是規(guī)范落地后，各種質(zhì)疑聲自動消除的根本原因所在。

實際上，央行對靜態(tài)條碼限制在每天500元是事出有因的，甚至可以說是有苦衷的。根據(jù)此前的實踐來看，條碼支付的安全風(fēng)險主要集中在靜態(tài)條碼，因為靜態(tài)條碼(如貼在墻上的二維碼)很容易被篡改，而且很容易攜帶木馬或病毒，并最終導(dǎo)致付款風(fēng)險。退一萬步來講，《規(guī)范》將靜態(tài)條碼限額規(guī)定在每天500元，就算是消費者被騙了，其造成的損失也是在可控范圍。

央行將靜態(tài)條碼限制在單日500元，實際上是充分考量了安全性與便捷性之間的平衡的。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015-2016年，主流支付機構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500元以下，2017年上半年，主流支付機構(gòu)條碼支付人均每日金額是108元。換句話來說，500元的靜態(tài)碼限額已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶的需求。更何況，只要消費者采取驗證級別更高動態(tài)條碼（多為一次性），是完全可以滿足大額支付需求的。此外，靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼的每日交易額設(shè)限都不針對商戶，因此對商家并無影響。

正如業(yè)內(nèi)人士分析，新規(guī)主要是為了幫消費者排除風(fēng)險商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐等犯罪活動。根據(jù)風(fēng)險識別、承受能力大小、安全驗證等級等不同對金融消費者進行分類管理，是金融風(fēng)險防控的最重要原則，也是全世界范圍內(nèi)所公認(rèn)的監(jiān)管舉措之一。

雖然，條碼支付新規(guī)對消費者與商家的支付便捷性影響不大，但會深刻改變我國第三方支付的市場格局，或出現(xiàn)“強者恒強”的格局。因為央行新規(guī)對第三方支付機構(gòu)提出了許多安全性、規(guī)范性要求，例如參照銀行卡刷卡手續(xù)費定價標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理定價等，這無疑是需要“遵從成本”的，尤其是一些違規(guī)違法行為將付出更高的代價，最嚴(yán)厲的可能面臨吊銷支付牌照等處罰，對于一些不符合監(jiān)管要求、規(guī)模較小的第三方支付機構(gòu)而言，意味著此前的監(jiān)管套利所帶來的生存空間將越來越小，而市場將進一步向?qū)嵙Ω鼜姷牡谌街Ц毒揞^聚集。（作者系中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟首席經(jīng)濟學(xué)家盤和林）

關(guān)鍵詞： 條碼 業(yè)務(wù)