8月初，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)宣布計(jì)劃發(fā)布實(shí)時(shí)支付和結(jié)算服務(wù)，以促進(jìn)該國的支付基礎(chǔ)設(shè)施。據(jù)報(bào)道，該服務(wù)稱為FedNow，到2023年或2024年將允

8月初，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)宣布計(jì)劃發(fā)布實(shí)時(shí)支付和結(jié)算服務(wù)，以促進(jìn)該國的支付基礎(chǔ)設(shè)施。據(jù)報(bào)道，該服務(wù)稱為FedNow，到2023年或2024年將“允許全國各個(gè)社區(qū)各種規(guī)模的銀行向其客戶提供實(shí)時(shí)支付”。

此舉恰好與美國參議院對加密監(jiān)管相吻合，盡管美聯(lián)儲(chǔ)一直計(jì)劃對支付系統(tǒng)進(jìn)行翻新。此外，根據(jù)一些專家的說法，盡管同樣雄心勃勃，新服務(wù)可能不會(huì)取代數(shù)字貨幣。

什么是美聯(lián)儲(chǔ)?

美聯(lián)儲(chǔ)或美聯(lián)儲(chǔ)基本上是美國的中央銀行，負(fù)責(zé)該國的貨幣政策。它由被稱為聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的總統(tǒng)提名的理事會(huì)管理。董事會(huì)于8月5日星期一公布了FedNow項(xiàng)目，而美聯(lián)儲(chǔ)推出的新“24/7/365”支付系統(tǒng)的前提議可追溯至2018年10月。

有趣的是，在此之前的10年，2008年10月，美聯(lián)儲(chǔ)試圖將“FedNow”注冊為商標(biāo)。然而，根據(jù)該數(shù)據(jù)庫，該申請?jiān)?013年晚些時(shí)候被美國專利商標(biāo)局駁回，美聯(lián)儲(chǔ)隨后放棄了該申請。

此外，2015年5月，美聯(lián)儲(chǔ)成立了更快的支付工作組，以“識別和評估在美國的設(shè)施安全，及無處不在，更快的支付能力的替代方法。”該計(jì)劃宣布Ripple的Ryan Zagone為參與者之一，并且專案組最終強(qiáng)調(diào)了公司跨境支付的進(jìn)展。“這已經(jīng)做了很長時(shí)間的準(zhǔn)備。”智能合約平臺Cypherium的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人Sky Guo總結(jié)道。

因此，通過推出FedNow，美國中央銀行管理局旨在通過實(shí)時(shí)服務(wù)實(shí)現(xiàn)國家支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，該服務(wù)可以在周末和工作日全天候轉(zhuǎn)移資金。政府目前的系統(tǒng)在周末關(guān)閉，結(jié)算交易可能需要幾個(gè)工作日。

據(jù)報(bào)道，新服務(wù)可供企業(yè)和零售客戶使用。FedNow預(yù)計(jì)將在五年內(nèi)就位，最初將支持高達(dá)25,000美元的轉(zhuǎn)賬。美聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為，這樣一個(gè)系統(tǒng)將允許消費(fèi)者更靈活地管理他們的資金并進(jìn)行支付。聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)理事Lael Brainard在新聞稿中評論該問題時(shí)寫道：

“每個(gè)人都應(yīng)該有同樣的能力立即安全地收取和接收付款，每家銀行都應(yīng)該有同樣的機(jī)會(huì)向社區(qū)提供這項(xiàng)服務(wù)。FedNow將允許全國各個(gè)社區(qū)各種規(guī)模的銀行提供實(shí)時(shí)付款。“

美聯(lián)儲(chǔ)以4比1的投票結(jié)果繼續(xù)創(chuàng)建該網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)督副主席Randal Quarles是反對者。“我認(rèn)為美聯(lián)儲(chǔ)沒有充分的理由進(jìn)入這一領(lǐng)域，并在可行的私營部門替代品可用時(shí)擠出創(chuàng)新，”他解釋說。

值得一提的是，美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)實(shí)施了名為Fedwire的實(shí)時(shí)總結(jié)算資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。然而，它一周只工作五天，僅限于認(rèn)可的機(jī)構(gòu)，更昂貴，并且在手機(jī)上不可用，與PayPal和Venmo等替代品相比，這一切都不太方便。RippleNet也是一個(gè)區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的結(jié)算平臺，它也可以專門與銀行合作，但它提供跨境支付，就像加密貨幣一樣，在全球化的世界中，這是一個(gè)改變游戲規(guī)則的人，據(jù)高級加密分析師Juan Villaverde表示：

“改變美國境內(nèi)的匯款制度并不像聽起來那么具有革命性。在即時(shí)無邊界支付領(lǐng)域，國家貨幣將難以競爭。而在這個(gè)領(lǐng)域，純粹的加密資產(chǎn)可以發(fā)揮作用，沒有任何個(gè)人貨幣或私人擁有的系統(tǒng)能夠有效競爭。”

但是，Villaverde指出，新的支付系統(tǒng)可能會(huì)破壞Ripple試圖實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：

“現(xiàn)實(shí)是傳統(tǒng)的金融體系是建立在信任和聲譽(yù)的基礎(chǔ)之上的。但對于大多數(shù)機(jī)構(gòu)參與者而言，Ripple與任何其他新人一樣。如果美聯(lián)儲(chǔ)升級其系統(tǒng)以模仿RippleNet的某些功能，這將嚴(yán)重破壞Ripple未來的成功機(jī)會(huì)。我們對Ripple的看法一直是他們需要從嚴(yán)格的服務(wù)轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，更多地關(guān)注直接向公眾提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。”

Cypherium不同意這一假設(shè)，表示這兩個(gè)系統(tǒng)針對不同的客戶，因此沒有直接競爭：

“Ripple是跨境支付，而FedNow是針對美國國內(nèi)的。美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)與The Clearing House合作建立了Fedwire結(jié)算系統(tǒng)。競爭格局不太可能改變。”

銀行，而不是加密貨幣?

值得注意的是，美聯(lián)儲(chǔ)強(qiáng)調(diào)“技術(shù)的快速發(fā)展”，這使得美聯(lián)儲(chǔ)和支付行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)國家支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，并為未來建立一個(gè)安全有效的基礎(chǔ)。常見問題解答中提到了比特幣，加密貨幣，Libra，區(qū)塊鏈甚至數(shù)字貨幣。

實(shí)際上，F(xiàn)edNow似乎想要推翻的是大型銀行機(jī)構(gòu)而不是加密貨幣。事實(shí)上，銀行業(yè)巨頭花旗集團(tuán)，Bancorp和摩根大通已經(jīng)開始對抗政府的新舉措，因?yàn)樗坪跖c他們自己的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，在2017年推出的清算所重疊，高達(dá)10億美元來自參與者的投資注入。

正如“華爾街日報(bào)”報(bào)道的那樣，銀行業(yè)巨頭擔(dān)心FedNow會(huì)推遲廣泛采用的即時(shí)支付，因?yàn)閿?shù)千家金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)等待央行推出新技術(shù)，而不是現(xiàn)在連接到現(xiàn)有的私人選擇。清算所產(chǎn)品和戰(zhàn)略高級副總裁Steve Ledford對該出版物說：

“我們有一個(gè)實(shí)時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)。它正在運(yùn)作。如果美聯(lián)儲(chǔ)決定推出自己的網(wǎng)絡(luò)，那只會(huì)延遲向所有人提供更快付款的機(jī)會(huì)。”

與此同時(shí)，規(guī)模較小的銀行以及谷歌和沃爾瑪?shù)却笮推髽I(yè)都對美聯(lián)儲(chǔ)的計(jì)劃表示贊賞，因?yàn)樗梢韵M(fèi)者使用借記卡支付物品和接收資金的商店之間的滯后時(shí)間，從而減少他們對大型私人公司的依賴。

總的來說，專家們似乎同意FedNow的主要目的是與銀行而不是加密貨幣競爭。合規(guī)專家Gresham International的創(chuàng)始人Cal Evans表示，雖然加密貨幣“是這個(gè)擬議系統(tǒng)的一個(gè)更好的替代品”，但他認(rèn)為，美聯(lián)儲(chǔ)目前還不認(rèn)為它是一種可行的支付解決方案。他詳細(xì)說明：

“他們花了多年的時(shí)間來淡化它，實(shí)施基于加密貨幣的系統(tǒng)會(huì)破壞他們在過去幾年所說的一切。這只是他們試圖追趕的嘗試。雖然，我毫不懷疑他們很清楚加密貨幣的影子及其技術(shù)在這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的演變。“

繼續(xù)將FedNow與加密貨幣進(jìn)行比較，Evans建議基于聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的系統(tǒng)將在其中建立更為突出的清算要求機(jī)制。“它也不會(huì)像包含跨境交易那樣廣泛，這意味著整個(gè)系統(tǒng)有可能變得像兩條鐵路一樣，使用不同的軌道相互交匯，”他補(bǔ)充道。

2023-2024很快就能實(shí)現(xiàn)了嗎?

另一個(gè)重點(diǎn)是指定的截止日期。根據(jù)美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的公告，新服務(wù)“將在2023年或2024年上市”。

“我認(rèn)為最后期限是合理的，但是在四到五年的時(shí)間里，我預(yù)計(jì)在這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)有了新技術(shù)，” Evans詳細(xì)說明：

“美國采用新的支付技術(shù)的速度非常慢。一個(gè)很好的例子就是基于信用卡交易，這種交易在過去一兩年內(nèi)仍然在美國廣泛使用。

反過來，三年或四年“對于加密貨幣來說仍然太短，無法取代傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)”，而美聯(lián)儲(chǔ)在杠桿率方面超過了所有人。“沒有其他替代品，加密貨幣或非加密貨幣，具有與美聯(lián)儲(chǔ)相同的影響力和客戶基礎(chǔ)。”其他專家更加懷疑，eToro美國公司總經(jīng)理Guy Hirsch說：

“這是一個(gè)令人鼓舞的發(fā)展，美聯(lián)儲(chǔ)希望改善基礎(chǔ)設(shè)施，但2023還有很長的路要走，我們還沒有看到將要實(shí)施的技術(shù)。鑒于這里開發(fā)的技術(shù)，美國的支付生態(tài)系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界其他地區(qū)。”

Edge區(qū)塊鏈錢包的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人Paul Puey認(rèn)為此舉已經(jīng)太晚了。他表示：

“2023年政府提供實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的時(shí)間晚了十年，不是因?yàn)楸忍貛攀?0年前推出的，而是因?yàn)樵S多其他國家，甚至包括墨西哥都有一個(gè)實(shí)時(shí)銀行來支持消費(fèi)者和企業(yè)友好支付系統(tǒng)運(yùn)作的多年經(jīng)驗(yàn)。''

同時(shí)，實(shí)施新的實(shí)時(shí)支付服務(wù)的計(jì)劃目前并不具體。預(yù)計(jì)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)將在接下來的幾天內(nèi)在聯(lián)邦紀(jì)事上公布其提案。在那之后，公眾將有機(jī)會(huì)權(quán)衡，因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)將在接下來的90天內(nèi)提出意見。（作者： 區(qū)塊鏈鉛筆）

關(guān)鍵詞： 美聯(lián)儲(chǔ) FedNow支付服務(wù) 轉(zhuǎn)賬