圖片來源：2019全球區(qū)塊鏈(杭州)高峰論壇作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行已成為金融領(lǐng)域中深入金融科技探索的先行者。尤其在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，
圖片來源：2019全球區(qū)塊鏈(杭州)高峰論壇
作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行已成為金融領(lǐng)域中深入金融科技探索的先行者。尤其在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行不僅布局早，而且在技術(shù)和應(yīng)用方面也是引領(lǐng)者。
微眾銀行成立于2014年12月，從2015年起就積極布局區(qū)塊鏈。2016年，微眾銀行倡議并帶頭發(fā)起的“金鏈盟”正式成立，與國內(nèi)眾多金融科技機構(gòu)合作，共同打造金融行業(yè)的區(qū)塊鏈研究基地。同年6月，微眾銀行在騰訊云上發(fā)布了國內(nèi)第一個面向金融業(yè)的聯(lián)盟鏈云Baas平臺。隨后8月又聯(lián)合上海華瑞銀行等多家銀行，推出了國內(nèi)首個銀行間聯(lián)盟型區(qū)塊鏈應(yīng)用場景——機構(gòu)間對賬平臺。
2019年5月17日，在巴比特主辦的2019全球區(qū)塊鏈(杭州)高峰論壇上，微眾銀行分布式商業(yè)科技發(fā)展部副總經(jīng)理、微眾區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人范瑞彬接受了零壹財經(jīng)等媒體的采訪，就微眾銀行的區(qū)塊鏈布局、開源生態(tài)圈建設(shè)、行業(yè)現(xiàn)狀及前景等問題進行了細(xì)致交流。
談及區(qū)塊鏈布局，在供應(yīng)鏈金融、司法存證、溯源、版權(quán)、物聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)等領(lǐng)域，范瑞彬認(rèn)為“大有可為”。
但他也坦言，現(xiàn)在尋找和開發(fā)新場景具有一定的難度，因為行業(yè)發(fā)展尚未到達(dá)“百花齊放”的階段。不過，相較于兩三年前，行業(yè)已經(jīng)有了質(zhì)的突破。
這種突破不僅體現(xiàn)在一批扎根實體經(jīng)濟的區(qū)塊鏈項目逐漸落地，開始實現(xiàn)商業(yè)價值，更表現(xiàn)在整個行業(yè)的風(fēng)氣上：“現(xiàn)在大家不再像之前那樣狂熱和原教旨”。整個行業(yè)更務(wù)實，更穩(wěn)健，不再糾纏在概念和炒作上，而是從需求、場景、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多層次關(guān)注區(qū)塊鏈如何賦能實體經(jīng)濟。
就微眾本身而言，“如今微眾銀行在區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)實踐中，也始終堅持‘連接者’的定位：通過與合作伙伴的連接，更好地服務(wù)客戶”，范瑞彬表示，“多方協(xié)作場景是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的土壤，而微眾銀行的定位天然存在諸多多方協(xié)作場景。”
另外，他認(rèn)為金融機構(gòu)目前在區(qū)塊鏈領(lǐng)域還是會比較謹(jǐn)慎。尤其是作為持牌金融機構(gòu)，首先需要確保業(yè)務(wù)合規(guī)。除此之外，當(dāng)前區(qū)塊鏈在技術(shù)層面也存在一定門檻。這種門檻主要體現(xiàn)為技術(shù)心理門檻和技術(shù)本身的門檻兩種。其中，心理門檻主要是由于技術(shù)“黑盒子”造成客戶信任缺失。范瑞彬認(rèn)為，開源是降低心理門檻和客戶技術(shù)使用門檻的一個可行途徑。
“公開代碼只是狹義上的開源。這是開源項目的第一步，當(dāng)然很重要，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”范瑞彬這樣說道。據(jù)他介紹，微眾銀行的區(qū)塊鏈團隊當(dāng)前的主要工作就是區(qū)塊鏈底層技術(shù)研究和開源生態(tài)圈建設(shè)。“在開源的區(qū)塊鏈底層平臺之上，構(gòu)建一個有價值有生命力的開源生態(tài)圈”是微眾銀行和眾多合作伙伴共同的目標(biāo)。
以下為對話實錄：
一、微眾銀行的區(qū)塊鏈實踐
——微眾是一個“連接者”
1、微眾銀行目前比較關(guān)注區(qū)塊鏈在哪些場景中的應(yīng)用？
范瑞彬：我們研究一項新技術(shù)，不會為了研究而研究。新技術(shù)需要應(yīng)用到實際生產(chǎn)場景中，解決實際業(yè)務(wù)問題，產(chǎn)生實實在在的價值，才能形成一個可持續(xù)的良性循環(huán)的技術(shù)發(fā)展路線。
基于這樣的考慮，微眾銀行在內(nèi)部做過很多區(qū)塊鏈嘗試。微眾銀行本身定位就是一個“連接者”：和眾多合作伙伴聯(lián)合，優(yōu)勢互補，價值共享，一起為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這種定位就會天然存在諸多多方協(xié)作場景。而多方協(xié)作場景是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的土壤。所以微眾銀行的很多業(yè)務(wù)都與區(qū)塊鏈技術(shù)十分適配。
微眾銀行從2015年開始布局區(qū)塊鏈，第一個真正的應(yīng)用落地在2016年。當(dāng)時微眾銀行和上海華瑞銀行等合作銀行利用區(qū)塊鏈“共享賬本”的技術(shù)特性，做了一個機構(gòu)間對賬系統(tǒng)。這次嘗試改善了我們運營的效率和成本。
這種機構(gòu)間對賬場景很簡單，所用的區(qū)塊鏈技術(shù)也不復(fù)雜。但現(xiàn)在回頭來看，我們反而認(rèn)為這類場景未來會更有區(qū)塊鏈的用武之地。為什么?因為機構(gòu)之間的合作，無論是分享數(shù)據(jù)還是用戶資源，最終都會涉及到清結(jié)算。企業(yè)間的商業(yè)合作也繞不開這一環(huán)節(jié)。清結(jié)算離不開賬本。如果有“共享賬本”，對于機構(gòu)間和企業(yè)間的持續(xù)合作，會在效率和成本方面有一個顯著改善的效果。
除了對賬平臺之外，供應(yīng)鏈金融也是微眾銀行比較重視的場景。業(yè)內(nèi)有很多企業(yè)在做供應(yīng)鏈金融，說明這是大家一致看好的方向。
另外，金融業(yè)務(wù)很多時候需要用到第三方數(shù)據(jù)保全，簡單說就是第三方存證。所以，微眾銀行也在進行區(qū)塊鏈存證方面的實踐。微眾不是第一家做區(qū)塊鏈存證的機構(gòu)，但是微眾的方式不太一樣，我們是聯(lián)合司法機關(guān)一起做，而且對業(yè)界也有個貢獻：第一次有司法機關(guān)基于微眾的區(qū)塊鏈存證出具了業(yè)界首個司法裁決書。這標(biāo)志著區(qū)塊鏈司法存證技術(shù)得到了司法認(rèn)可，完成了場景價值閉環(huán)。從事區(qū)塊鏈存證的企業(yè)很多，但他們上鏈的是數(shù)據(jù)，而不是證據(jù)。這些數(shù)據(jù)要成為證據(jù)還需取出來，經(jīng)過司法機關(guān)復(fù)雜的核驗和鑒定流程，才有一定的概率被視為證據(jù)，但這會給業(yè)務(wù)處理的時效性和效率帶來很大影響。所以說，我們的區(qū)塊鏈存證得到了司法認(rèn)可，算是業(yè)內(nèi)的一次小小的突破。
這些都是微眾銀行在區(qū)塊鏈方面的嘗試，但這些內(nèi)部的場景應(yīng)用并不是我現(xiàn)在關(guān)注的重點。我們目前更希望在這些微眾內(nèi)部應(yīng)用之外，能和眾多外部合作伙伴一起，構(gòu)建一個基于區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS的開源生態(tài)圈，而且是一個有價值和有生命力的生態(tài)圈。如今，我們的開源生態(tài)圈已經(jīng)初具規(guī)模：有幾百家企業(yè)在使用和參與研究，并且有大量的應(yīng)用落地，大部分不是金融領(lǐng)域的項目，場景包括但不限于政務(wù)、版權(quán)、溯源、社會治理、人才招聘等。
總的來說，微眾銀行對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用主要分為兩方面：首先是在微眾內(nèi)部業(yè)務(wù)中的區(qū)塊鏈實踐;更重要的是和合作伙伴一起構(gòu)建的區(qū)塊鏈開源生態(tài)圈里面產(chǎn)生的應(yīng)用，希望以此努力推動整個行業(yè)的發(fā)展。
2、零壹財經(jīng)·Binary之前做過一個國內(nèi)銀行在區(qū)塊鏈方面探索的報告。我們發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)銀行在區(qū)塊鏈方面的實踐基本上不涉及核心的存貸款業(yè)務(wù)。我想請問，微眾銀行目前是否也是如此？
范瑞彬：微眾銀行作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，2014年年底才正式成立。所以，我們還是一家“蠻年輕”的銀行。經(jīng)過四年多的發(fā)展，目前我們銀行有效客戶已經(jīng)過億。
一般來說，銀行的主要業(yè)務(wù)可以總結(jié)為“存貸匯”，但不同機構(gòu)的底層做法卻會存在很大差距。微眾在當(dāng)中更多扮演這我們熟悉的“連接者”角色。微眾的業(yè)務(wù)模式就是和更多的合作伙伴優(yōu)勢互補，給客戶提供更好的服務(wù)。
微眾也在嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)改造原有“存貸匯”業(yè)務(wù)流程中的一些環(huán)節(jié)。還是以貸款為例，貸款的整個鏈條比較長，涉及的環(huán)節(jié)也比較多。當(dāng)前，我們利用區(qū)塊鏈技術(shù)從其中存在真實痛點的環(huán)節(jié)切入，比如機構(gòu)間對賬、第三方數(shù)據(jù)保全等。我們把整個流程中，適合區(qū)塊鏈技術(shù)、能利用區(qū)塊鏈提升效率和解決短板的環(huán)節(jié)拿出來，去進行優(yōu)化，而不會對運行良好、沒有明顯痛點的環(huán)節(jié)強行使用區(qū)塊鏈技術(shù)。
3、騰訊云與微眾銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的方向有何不同？前不久共同宣布的開放銀行架構(gòu)中是否使用了區(qū)塊鏈技術(shù)？
范瑞彬：當(dāng)然。騰訊云本身是一個云服務(wù)平臺，目前也在提供Baas服務(wù)。Baas需要區(qū)塊鏈底層支持，F(xiàn)ISCO BCOS就是作為騰訊Baas平臺的底層。上面是云服務(wù)，下面是區(qū)塊鏈底層，這樣合起來才是一個完整的Baas。
就區(qū)塊鏈而言，微眾更多是在做區(qū)塊鏈底層技術(shù)和開源生態(tài)，而騰訊云主要利用區(qū)塊鏈底層做Baas平臺，我們互相合作的很好很深入。
開放銀行的“開放”，包括了開放平臺(Open Platform)、開放創(chuàng)新(Open Innovation)和開放協(xié)作(Open Collaboration)。區(qū)塊鏈?zhǔn)情_放銀行的重要一環(huán)。
二、金融和區(qū)塊鏈
——致力于打造有價值且有生命力的開源生態(tài)
4、你認(rèn)為目前金融機構(gòu)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域比較謹(jǐn)慎，除了監(jiān)管因素外，技術(shù)方面（比如多方可信計算等）是否也存在瓶頸？
范瑞彬：金融是一個強監(jiān)管的行業(yè)，首先要保證的是合法合規(guī)，金融創(chuàng)新必須兼顧金融穩(wěn)定。技術(shù)方面當(dāng)然也存在一定的門檻和障礙，這也是為什么我們必須開源的原因之一。
在我看來，區(qū)塊鏈技術(shù)有兩個門檻：心理門檻和技術(shù)本身的門檻。技術(shù)本身的門檻不用多說。而心理門檻是指，大家都將區(qū)塊鏈視為信任機器，但如果整個機器本身是個“黑盒子”(指不開源)，其實就是一件很尷尬的事。但我們可以通過開源將這個“黑盒子”打開。這樣一方面能降低用戶的心理門檻，另一方面也有助于降低技術(shù)使用門檻。
除了監(jiān)管和技術(shù)，場景也是不得不考慮的一方面。現(xiàn)在聯(lián)盟鏈的應(yīng)用場景還沒到百花齊放的階段，但比起兩三年前還是有質(zhì)的突破。我們在開源生態(tài)中看得很清楚，在眾多賽道上，已經(jīng)有一批聯(lián)盟鏈企業(yè)逐步成長起來。他們開始利用聯(lián)盟鏈鏈技術(shù)使原有產(chǎn)品變得更好，真正產(chǎn)生價值和獲得盈利。
但現(xiàn)在很多項目在尋找聯(lián)盟鏈落地場景時，還是在已有業(yè)務(wù)場景中搜尋，受限于過往多方協(xié)作多機構(gòu)協(xié)作之困難，長久以來形成的一些商業(yè)模式都是中心化的，思維也是中心化的，我們需要跳出現(xiàn)有的模式，發(fā)掘更多的真正的多方平等協(xié)作合理分工價值分享的商業(yè)模式(分布式商業(yè))，在這些模式里面，區(qū)塊鏈鏈自然就是很好的基礎(chǔ)設(shè)施.
5、以微眾銀行為例，銀行等金融機構(gòu)的區(qū)塊鏈人才現(xiàn)狀如何？
范瑞彬：就微眾銀行而言，2015年剛開始做的時候，我們就明確要做聯(lián)盟鏈，但當(dāng)時也很難招相關(guān)專業(yè)資深人才。好在區(qū)塊鏈本身不是一項新技術(shù)，它只是將之前已經(jīng)存在的很多技術(shù)巧妙地組合在一起，并且產(chǎn)生了很好的化學(xué)反應(yīng)。我們團隊的人大都來自海量互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的資深研發(fā)人員，在海量分布式系統(tǒng)、信息安全、隱私保護、密碼學(xué)等方面功底很深，所以轉(zhuǎn)入?yún)^(qū)塊鏈比較順利，同時我們也自己建立了區(qū)塊鏈專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，我們的同事基本都是靠自己內(nèi)部培養(yǎng)。
就整個行業(yè)而言，目前高端區(qū)塊鏈人才還是非常緊缺的。一方面，目前行業(yè)人才的流動率比較高，自我培養(yǎng)技術(shù)團隊的時間周期和成本都不符合很多初創(chuàng)企業(yè)的需求，但從市場上招人又擔(dān)心行業(yè)過于浮躁而頻繁流失;另一方面，由于區(qū)塊鏈行業(yè)處于發(fā)展早期，行業(yè)波動巨大，對人才的需求波動也很大。這樣對于區(qū)塊鏈人才的培訓(xùn)機構(gòu)也是一個非常大的挑戰(zhàn)。但微眾銀行及金鏈盟在這中間仍然能起到“連接者”的作用：將培訓(xùn)機構(gòu)的區(qū)塊鏈人才與我們開源生態(tài)圈中的企業(yè)人才需求進行對接，進行供需匹配。
6、您多次提到構(gòu)建區(qū)塊鏈開源生態(tài)，請問您如何理解開源？
范瑞彬：開源不是簡單地將代碼公開，這不是真正的開源，也沒有價值和生命力。我個人認(rèn)為，公開代碼和文檔只是狹義上的開源。這是開源的第一步，當(dāng)然很重要，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。開源還需要讓客戶了解你、認(rèn)可你、使用你，并且讓大家愿意貢獻。所以我們發(fā)現(xiàn)，僅靠微眾的力量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。只有和眾多合作伙伴一起做有價值和有生命力的開源生態(tài)圈，才能真正地把開源項目做起來，真正推動行業(yè)向前。
7、在您看來，區(qū)塊鏈經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今發(fā)生了哪些變化？
范瑞彬：首先現(xiàn)在大家不再像之前那樣狂熱的原教旨主義了，整個行業(yè)仿佛都在進行自省。我這幾天峰會上聽到最多的就是探討各種“誤區(qū)”：技術(shù)誤區(qū)、場景誤區(qū)、認(rèn)知誤區(qū)等。可以看出，現(xiàn)在整個行業(yè)更務(wù)實，更穩(wěn)健，不再糾纏于概念和炒作，而是從需求、場景、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多層次關(guān)注區(qū)塊鏈如何賦能實體經(jīng)濟。
再比如，以前一談區(qū)塊鏈就是去中心化，但我們從一開始就不認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)?ldquo;去中心化”的，“多中心”更加符合我們的觀點。如今，越來越多的人也開始意識到這一點。這就是整個行業(yè)的成長和變遷的縮影。
