健康險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng) 保持在各險(xiǎn)種保費(fèi)增速第一的位置

2018-10-16 11:39:57 來源：中國網(wǎng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，今年以來，人身險(xiǎn)公司的年累計(jì)保費(fèi)增速始終處于下降狀態(tài)。但是，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終呈現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，今年以來，人身險(xiǎn)公司的年累計(jì)保費(fèi)增速始終處于下降狀態(tài)。但是，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終呈現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前8月，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入19639.3億元，同比下降5.4%。其中，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入3796.4億元，同比增長(zhǎng)18.8%。

近期發(fā)布的《2018年中國健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)也指出，在行業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下，健康險(xiǎn)作為很多保險(xiǎn)公司的發(fā)力重點(diǎn)，近年來發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2013年到2016年，健康險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，并持續(xù)保持在各險(xiǎn)種保費(fèi)增速第一的位置。

報(bào)告還指出，今年上半年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案產(chǎn)品5792款，而健康類保險(xiǎn)占比高達(dá)52%。業(yè)內(nèi)專家表示，在醫(yī)療資源還普遍緊缺的情況下，隨著消費(fèi)者對(duì)健康的關(guān)注度不斷的提升，可以預(yù)見的是商業(yè)健康險(xiǎn)還會(huì)保持一個(gè)長(zhǎng)期的持續(xù)的高速發(fā)展。

而重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)領(lǐng)域最重要一類產(chǎn)品，幾乎囊括了商業(yè)健康險(xiǎn)50%以上的規(guī)模。以2017年為例，全年實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)總保費(fèi)4389.5億元，以重大疾病保險(xiǎn)為主的疾病險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)到56.8%。

然而，報(bào)告通過分析發(fā)現(xiàn)，隨著產(chǎn)品責(zé)任越來越復(fù)雜，重疾險(xiǎn)整體性價(jià)比卻呈現(xiàn)走低的趨勢(shì)。具體來看，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

第一，含生存給付責(zé)任的產(chǎn)品，整體性價(jià)比不如純保障型產(chǎn)品。報(bào)告認(rèn)為，這主要是因?yàn)楸ＹM(fèi)的增長(zhǎng)大于產(chǎn)品責(zé)任的增長(zhǎng)。

第二，從保障時(shí)間維度看，終身型重疾險(xiǎn)整體性價(jià)比低于定期型產(chǎn)品。報(bào)告指出，在實(shí)際金融市場(chǎng)中，利率和長(zhǎng)期期限是成正相關(guān)的，期限越長(zhǎng)(不考慮1年期以內(nèi)產(chǎn)品)，金融資產(chǎn)要求的收益率越高，而保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)的時(shí)候，普遍采用固定利率(貼現(xiàn)率)，因而反應(yīng)在產(chǎn)品上，就是一個(gè)更長(zhǎng)期限的保險(xiǎn)，定價(jià)普遍略高于基于實(shí)際利率定價(jià)的產(chǎn)品，反映在性價(jià)比上，終身重疾就比定期重疾略低。

除此之外，重疾險(xiǎn)也一直因?yàn)槎x不清晰、性價(jià)比等問題飽受詬病。報(bào)告指出，目前主流熱銷的重疾險(xiǎn)保障重疾種基本已經(jīng)達(dá)到70種以上，而且不少產(chǎn)品病種數(shù)量都是100種甚至更多，但只有25個(gè)重疾病種是《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中有標(biāo)準(zhǔn)定義的，其他都是由各家保險(xiǎn)公司自行確定。

那么，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該如何選購重疾險(xiǎn)呢?基于產(chǎn)品性價(jià)比的分析，報(bào)告提出以下三點(diǎn)。一是保障額度方面，基于行業(yè)數(shù)據(jù)，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預(yù)算較多者可以額外考慮收入補(bǔ)償及術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。二是產(chǎn)品形態(tài)方面，一般重疾責(zé)任是首先要解決的保障，輕癥次之，身故責(zé)任視預(yù)算情況決定，生存返還責(zé)任偏儲(chǔ)蓄性質(zhì)。三是保險(xiǎn)期限方面，在合理的預(yù)算下，先確保足夠的保障額度，然后權(quán)衡時(shí)間長(zhǎng)短和保障范圍(空間層面)高低的關(guān)系，具體因不同人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同而可以有不同選擇，并不絕對(duì)。