近日，有媒體報(bào)道稱，來自西安的高阿姨三年前聽從銀行工作人員推薦，將18萬存款轉(zhuǎn)成富德生命人壽的保險(xiǎn)，后被告知此為終身險(xiǎn)需要105歲后才

近日，有媒體報(bào)道稱，來自西安的高阿姨三年前聽從銀行工作人員推薦，將18萬存款轉(zhuǎn)成富德生命人壽的保險(xiǎn)，后被告知此為終身險(xiǎn)需要105歲后才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。對(duì)此，富德生命人壽回應(yīng)稱，關(guān)于105歲的概念，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)合同可以將終身壽險(xiǎn)延至105歲進(jìn)行費(fèi)率演算，并不是客戶理解的到105歲以后才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，這個(gè)可能是我們和客戶之間的誤會(huì)。

客戶誤將終身壽險(xiǎn)當(dāng)做短期理財(cái)

富德生命人壽回應(yīng)北京青年報(bào)記者時(shí)稱，“經(jīng)了解，該事件是客戶對(duì)公司終身壽險(xiǎn)‘105歲’的概念存在一定認(rèn)知偏差。我司已第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，并將問題妥善解決。”

所謂終身壽險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期限為終身，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也就是說保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人死亡。盡管以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，但終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金產(chǎn)生的利息和分紅則可以按合同定期領(lǐng)取，保險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)則領(lǐng)取越多，105歲僅是一個(gè)數(shù)字而已，終身壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷是保險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)領(lǐng)取越多，真正到106、107歲依然可以繼續(xù)領(lǐng)取，直到終身。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2005年頒布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》，終身型保險(xiǎn)費(fèi)率可以被保險(xiǎn)人年齡至105歲進(jìn)行演算，因此，“105歲保險(xiǎn)”不過是終身壽險(xiǎn)的推演數(shù)據(jù)，而導(dǎo)致客戶對(duì)“105歲”保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和詬病的原因是因?yàn)橘?gòu)買時(shí)將終身壽險(xiǎn)當(dāng)作了短期理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

60歲以上老人投保人身險(xiǎn)必須錄音錄像

終身險(xiǎn)保單一般具有保單質(zhì)押貸款功能、生存金提前領(lǐng)取功能，但中途退保就只能取回現(xiàn)金價(jià)值，因此，這種保險(xiǎn)較為適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報(bào)又不想自己參與投資的人士。顯然，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品有優(yōu)點(diǎn)，但并不適合普通退休人士購(gòu)買。

為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，避免銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《關(guān)于落實(shí)〈保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》，已于2017年11月1日起正式實(shí)施。其中明確規(guī)定，自2017年11月1日起，保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，需要對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像;通過其他銷售渠道，向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像。

消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)15天內(nèi)可“反悔”

一位業(yè)內(nèi)資深人士表示，保險(xiǎn)本身不是一種短期高額獲利工具，購(gòu)買保險(xiǎn)看重的是長(zhǎng)期保障功能。就上述的終身壽險(xiǎn)而言，一旦購(gòu)買，就能按照合同約定，持續(xù)領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金及分紅，為日后的生活提供保障，時(shí)間越長(zhǎng)，終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)越明顯。

幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)。這就給了消費(fèi)者一個(gè)理性思考，仔細(xì)考察自己所購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)間。

為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)發(fā)布并于2014年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中， 對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了更多保護(hù)。新規(guī)把銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)到了15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒有任何其他損失。

保險(xiǎn)合同是一份契約，一旦成立，合同雙方同時(shí)受權(quán)利和義務(wù)的約束。如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時(shí)，投保人需支付保險(xiǎn)公司的必要費(fèi)用(如保單已承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)費(fèi)用、保單維護(hù)運(yùn)營(yíng)費(fèi)等)。保險(xiǎn)公司在售出一張保單后，主要成本一般都產(chǎn)生在承保之后的頭幾年，所以當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后，如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，將會(huì)面臨較大的損失。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)金