據(jù)MarketWatch報道,1 4萬億美元的學(xué)生貸款集中在相對富有的美國人身上。根據(jù)美國公共政策研究機構(gòu)——城市研究所研究人員對美聯(lián)儲數(shù)據(jù)的分
據(jù)MarketWatch報道,1.4萬億美元的學(xué)生貸款集中在相對富有的美國人身上。
根據(jù)美國公共政策研究機構(gòu)——城市研究所研究人員對美聯(lián)儲數(shù)據(jù)的分析,年齡介于25歲至25歲以上的家庭背負(fù)的近一半未償還債務(wù),屬于那些在收入分配中占據(jù)前25%份額的借貸人。此外,研究人員還發(fā)現(xiàn)了可用來質(zhì)疑陷入困境的學(xué)生貸款借貸人是那些債務(wù)數(shù)額達6位數(shù)的人的證據(jù)。
城市研究所的高級研究員、研究報告的作者桑迪o巴姆指出:“債務(wù)數(shù)額,并不是用于衡量你是否陷入債務(wù)困境的標(biāo)準(zhǔn)。”
即便是對于那些生活相對較富足的人來說,背負(fù)太多學(xué)生貸款,也可能會打亂他們的財務(wù)生活。但是,巴姆和其他研究人員強調(diào),多年來那些讓學(xué)生貸款折磨得最痛苦的人,通常負(fù)債不超過10000美元。這是因為相對較少的負(fù)債,可能表明借貸人只是短暫地上學(xué),要么在勞動力市場內(nèi)弄到了一本沒有多大價值的證書,要么干脆輟學(xué)了。負(fù)債較多的借貸人,可能完成了自己的大學(xué)學(xué)業(yè),或者上了研究生,所以即便負(fù)債較多,他們通常有錢來償還債務(wù)。
美國人口普查局的數(shù)據(jù)表明,學(xué)歷與就業(yè)、收入呈現(xiàn)正相關(guān)性,即學(xué)歷上升,就業(yè)率和年收入也隨之上升。許多美國人希望可以進入大學(xué)獲得學(xué)位,從而在未來獲得更好的就業(yè)機會和收入來源,尤其對于低收入家庭,認(rèn)為大學(xué)是可以提高家庭生活收入的最有效方式。然而,在美國上學(xué)的學(xué)費十分昂貴。據(jù)美國大學(xué)管理部估算,2017-18年四年制公立學(xué)校每年學(xué)費和生活費針對州內(nèi)居民平均需要20770美元,外州居民需要36420美元,四年制私立學(xué)校每年的學(xué)費和生活費達到46950美元,因此,多數(shù)美國的大學(xué)生都需要申請學(xué)生貸款來支持完成學(xué)業(yè)。
因為較多的學(xué)生貸款集中在相對富有的借貸人身上,所以很多人頻繁地討論解決學(xué)生貸款問題的方法,比如說允許借貸人以較低的利率為自己的貸款進行再融資。巴姆和其他研究人員認(rèn)為,這樣的做法實際上是種倒退,背負(fù)較多學(xué)生貸款的富人從中獲得的好處,要比背負(fù)較少學(xué)生貸款但仍無法輕松還貸的低收入借貸人的多。
巴姆聲稱,基于實際收入的貸款償還等計劃——根據(jù)借貸人的收入來確定債務(wù)償還比例并進行相應(yīng)還貸——對低收入借貸人有利。不過,其他研究人員指出,對于那些背負(fù)較少學(xué)生貸款的借貸人來說,通過延長還貸期限來讓自己的還貸進程處于可控狀態(tài),從心理層面上來說可能是站不住腳的。此外,隨著還貸期限的延長,利息增多,這對于陷入還貸困境的借貸人來說無疑是雪上加霜。
近十幾年來,學(xué)生貸款的借貸數(shù)額、人數(shù)以及違約急劇增加,再加上學(xué)生貸款對年輕人生活的深度影響,促使美國社會各界擔(dān)心學(xué)生貸款將有可能帶來下一次危機。2017年7月份,紐約聯(lián)邦儲備銀行發(fā)布報告稱,該行估算出了沉重的學(xué)生貸款是怎樣影響美國房地產(chǎn)的:2007年至2015年期間美國年輕人住房擁有率的顯著下降,35%歸因于高額學(xué)生貸款。紐聯(lián)儲的另一份報告顯示,從2006年至2016年,帶著債務(wù)畢業(yè)的30歲的人里面,有一半的人至少有一個月沒按時還貸,三分之一的人違約——連續(xù)九個月未能還貸。
巴姆說,政府應(yīng)該在借貸人難以償還貸款時設(shè)定利息上限。她補充說:“我們不應(yīng)該過多地討論如何減輕白人中產(chǎn)階級年輕人的6位數(shù)債務(wù)負(fù)擔(dān),而是應(yīng)該把重點放在解決那些真正有還貸困難的借貸人所面臨的挑戰(zhàn)上。”(米娜)