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車險綜合改革時機成熟 消費者保障服務(wù)全面提升

2020-07-10 17:34:26 來源: 金融時報

從《指導(dǎo)意見》內(nèi)容來看,稱之為“綜合改革”毫不為過,既涉及交強險改革,也涉及商車險改革;既涉及條款改革,也涉及費率改革;既涉及產(chǎn)品改革,也涉及服務(wù)改革;既涉及傳統(tǒng)車險改革,也

7月9日,銀保監(jiān)會就《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)向社會公開征求意見。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示,由于當(dāng)前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出,所以將“降價、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。對于所有消費者而言,改革實施后,短期內(nèi)可以實現(xiàn)“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

車險綜合改革時機成熟

車險是與消費者接觸最廣的保險產(chǎn)品之一,也是消費者對保險業(yè)最不滿意的保險產(chǎn)品之一。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局公布的2019年保險消費投訴情況顯示,在涉及財險公司的投訴中,理賠糾紛37392件,占財險公司投訴總量的75.14%,涉及的險種以機動車輛保險為主,問題集中在核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭議、理賠時效慢和責(zé)任認定糾紛等問題。

“車險涉及幾億名車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險改革發(fā)展取得了積極成效,但消費者對車險服務(wù)仍有詬病,需要通過改革來解決矛盾,更好地保護消費者權(quán)益。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示。

除了為更好地保護消費者權(quán)益,實施車險綜合改革也是實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。上述負責(zé)人坦言,我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久,單個或局部的改革措施難以奏效,只有通過綜合性的改革,才有可能真正解決問題,有效實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展。

從《指導(dǎo)意見》內(nèi)容來看,稱之為“綜合改革”毫不為過,既涉及交強險改革,也涉及商車險改革;既涉及條款改革,也涉及費率改革;既涉及產(chǎn)品改革,也涉及服務(wù)改革;既涉及傳統(tǒng)車險改革,也涉及新能源車險改革;既涉及車險市場改革,也涉及車險監(jiān)管改革;既涉及車險供給者改革,也涉及中介渠道改革。

消費者保障服務(wù)全面提升

對于消費而言,“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”真的能實現(xiàn)嗎?《指導(dǎo)意見》提出了明確要求。

先看交強險?!吨笇?dǎo)意見》提出,將總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中,死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整。其中,死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元,財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

在提高責(zé)任限額的同時,還將結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子,上限保持30%不變,下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

再看商業(yè)車險。與交強險不同,《指導(dǎo)意見》對商業(yè)車險的要求更側(cè)重于拓展和優(yōu)化保障服務(wù)?!督鹑跁r報》記者注意到,這些要求基本上回應(yīng)了近些年爭議不斷的行業(yè)規(guī)則、備受詬病的車險條款以及消費者迫切需要的保障。

比如,《指導(dǎo)意見》提出,將引導(dǎo)行業(yè)增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等七個方面的保險責(zé)任,支持開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

在基本不增加消費者保費支出的原則下,引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款,合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

另外,結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平,支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。同時,還支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款,探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品,制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款,為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

“改革后,可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人特別指出,一方面,這符合風(fēng)險定價原理。從市場化改革方向來看,應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實際風(fēng)險及時測算更新基準純風(fēng)險保費,財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點來確定保費的漲跌。另一方面,增設(shè)平滑機制??紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況,在測算基準純風(fēng)險保費時增設(shè)了平滑機制,基本可以做到各車種、各車型的基準純風(fēng)險保費不上升。

行業(yè)短期內(nèi)面臨多重挑戰(zhàn)

此次車險綜合改革涉及面比較廣、力度比較大,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示,對于行業(yè)而言,改革后,可能會出現(xiàn)保費規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營更加困難的情況。

“改革后,商業(yè)車險基準保費價格將大幅下降,預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降,行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。”上述負責(zé)人認為,客觀來看,由于實際風(fēng)險變化導(dǎo)致保費規(guī)模下降是合理的,是有利于消費者的,從初步測算看整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的,符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。

對于出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況,上述負責(zé)人表示,虧損來自于兩方面。一方面,2015年至2018年,我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%,一直處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象,車險綜合成本率下降至98.6%,今年前5個月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。從國際來看,車險作為風(fēng)險分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品,承保盈虧平衡比較常見。另一方面,如果市場主體不夠理性,配套監(jiān)管措施又跟不上,短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象,導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損,甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

為了避免“一放就亂”,《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。“如果推動市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話,行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險應(yīng)該能夠得到有效防范。”上述負責(zé)人表示。

另外,此次車險綜合改革將會加劇行業(yè)分化。隨著市場化競爭的推進,許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯,財產(chǎn)險行業(yè)也是如此。今年前5個月,人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險三家上市險企累計實現(xiàn)保費收入3383億元,占財險公司保費收入的65%。

上述負責(zé)人認為,改革后,有些競爭力不強的中小財險公司經(jīng)營會更加困難,但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?,F(xiàn)象,也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

為促進中小財險公司健康發(fā)展,《指導(dǎo)意見》實際上也提出了相應(yīng)支持政策。《指導(dǎo)意見》第十八條就提出,出臺支持政策,鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品,優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品,促進中小財險公司健康發(fā)展,健全多層次財險市場體系。

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