圖注：肖文杰接受新浪科技專訪2019中國(guó)(深圳)IT領(lǐng)袖峰會(huì)今日舉行，會(huì)議期間樂(lè)信集團(tuán)創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官肖文杰接受新浪科技專訪，分享對(duì)消費(fèi)
圖注：肖文杰接受新浪科技專訪
2019中國(guó)(深圳)IT領(lǐng)袖峰會(huì)今日舉行，會(huì)議期間樂(lè)信集團(tuán)創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官肖文杰接受新浪科技專訪，分享對(duì)消費(fèi)金融、AI、5G等技術(shù)的見(jiàn)解，以及樂(lè)信在其中的實(shí)踐。
“2013年連P2P都沒(méi)有起來(lái)，更別說(shuō)消費(fèi)金融了”，肖文杰給家庭留夠了兩年“口糧”，毅然從騰訊離職，投身創(chuàng)業(yè)的浪潮之中。如今樂(lè)信已經(jīng)在納斯達(dá)克上市，目前市值接近20億美元。
回顧創(chuàng)業(yè)歷程，肖文杰表示，“創(chuàng)業(yè)到今天最大的因素是運(yùn)氣，絕大多數(shù)是不可控的東西”，他透露，“在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)候，每天睜開(kāi)眼就賠3000萬(wàn)元，這是很恐怖的。”
“未來(lái)消費(fèi)金融有巨大成長(zhǎng)空間”
其實(shí)消費(fèi)金融并不是一個(gè)新概念，早在十年前是甚至更早，其實(shí)就有玩家在做，不過(guò)更多集中在線下，規(guī)模也不是特別大，而近幾年，消費(fèi)金融市場(chǎng)逐漸引爆，對(duì)此，肖文杰認(rèn)為這是新技術(shù)給行業(yè)帶來(lái)重大變化。“AI等技術(shù)對(duì)消費(fèi)金融帶來(lái)很大改變，可以大幅下降運(yùn)營(yíng)成本，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平”。
肖文杰透露，在樂(lè)信用戶中，70%左右都是二十五六歲左右。這個(gè)年齡段用戶對(duì)未來(lái)有比較好的預(yù)期，消費(fèi)意愿往往大于收入能力，“這類人群在傳統(tǒng)的金融體系里面也沒(méi)有什么信用的積累，拿不到很多的額度，屬于被金融機(jī)構(gòu)排斥在外的人群。”
但在樂(lè)信看來(lái)，這部分人群有著高成長(zhǎng)性，因此樂(lè)信更多服務(wù)于一二線的年輕白領(lǐng)，圍繞整個(gè)生命周期的各種需求去進(jìn)行服務(wù)。
按照這個(gè)邏輯，樂(lè)信開(kāi)始嘗試運(yùn)動(dòng)戶外、旅游出行、汽車等新場(chǎng)景產(chǎn)品的消費(fèi)金融服務(wù)，肖文杰表示，我們并不是為了進(jìn)入市場(chǎng)而進(jìn)入的，而是圍繞著我們核心人群的需求。“樂(lè)信不是信貸公司，我們也不是一家電商，而是會(huì)做更多連接。”
談到未來(lái)，他透露樂(lè)信的目標(biāo)是起于金融，不止于金融，會(huì)圍繞著消費(fèi)者和消費(fèi)的核心去做金融場(chǎng)景和權(quán)益， “無(wú)論做多大，還是應(yīng)該保持自己的專注力和定力。”
“中國(guó)還有大量的沒(méi)有被信用卡覆蓋的人，我們認(rèn)為未來(lái)消費(fèi)金融有巨大成長(zhǎng)空間”，肖文杰表示，行業(yè)未來(lái)的發(fā)展的趨勢(shì)一定會(huì)開(kāi)始向頭部聚集，在他看來(lái)，在消費(fèi)金融領(lǐng)域新玩家看不到太多機(jī)會(huì)，“今天的頭部玩家就是未來(lái)這個(gè)市場(chǎng)里面的玩家”。
去年的時(shí)候，肖文杰曾表示2018年對(duì)互金來(lái)說(shuō)不是增長(zhǎng)的年份，而是合規(guī)經(jīng)營(yíng)的年份，不過(guò)在今年他對(duì)整體判斷比較樂(lè)觀。
“無(wú)論是宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，還是金融監(jiān)管的環(huán)境，都在得到一些改善。”肖文杰透露，樂(lè)信四季度就已經(jīng)恢復(fù)增長(zhǎng)了，并且這個(gè)跡象還沒(méi)有什么因素可以打斷。
但他同時(shí)也表示，合規(guī)是一個(gè)永恒的話題，沒(méi)有合規(guī)就沒(méi)法談增長(zhǎng)，“所以我們還是優(yōu)先在合規(guī)和監(jiān)管上”。
對(duì)于2018年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中小企業(yè)逐步退出，肖文杰表示，我覺(jué)得對(duì)消費(fèi)者、對(duì)行業(yè)都是好事，對(duì)監(jiān)管同樣是好事。“絕大多數(shù)公司是不具備金融科技能力的，大家在講的是一個(gè)概念和故事。”
“我們的風(fēng)控理念不一樣”
“我們認(rèn)為AI商業(yè)價(jià)值產(chǎn)生最大在兩個(gè)領(lǐng)域，一個(gè)是廣告，一個(gè)就是金融”，在肖文杰看來(lái)，人工智能改變了整個(gè)互金領(lǐng)域的成本結(jié)構(gòu)，不僅有效防范風(fēng)險(xiǎn)，還讓運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)一步降低。
具體到消費(fèi)金融中，他表示，成本結(jié)構(gòu)一旦改變，就會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)實(shí)在在好處，“能夠用新的技術(shù)，識(shí)別更多的人，也可以給更多的人提供服務(wù)，給出更低的利率和服務(wù)。”
風(fēng)控一直是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“命脈”，談到樂(lè)信的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，肖文杰表示，“我們的理念跟別人不一樣”。他向新浪科技展示了樂(lè)信的內(nèi)部架構(gòu)，不同于傳統(tǒng)企業(yè)會(huì)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部，樂(lè)信內(nèi)部叫“風(fēng)險(xiǎn)策略線”，而且還專門(mén)配備了幾百人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。
“我們的核心不是在風(fēng)險(xiǎn)控制中，而是如何用一套好的策略找到收益和風(fēng)險(xiǎn)上的平衡，”肖文杰表示，這不僅是理念上的更新，更是實(shí)實(shí)在在的投入。
“我們要做的是下一代的風(fēng)控引擎和風(fēng)控技術(shù)”，他進(jìn)一步闡釋稱，“這是一個(gè)能夠動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)自動(dòng)監(jiān)測(cè)，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)自動(dòng)攔截風(fēng)險(xiǎn)，去算到‘黃金分割點(diǎn)帶’。”
在肖文杰的期望中，“無(wú)論是誰(shuí)，只要有風(fēng)控相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，在我們這里都可以把這件事情做得非常的好。但是只要離開(kāi)了樂(lè)信，離開(kāi)了這個(gè)工具，就會(huì)變得很困難。”
對(duì)于樂(lè)信風(fēng)控效果，肖文杰舉例稱，“之前有些風(fēng)險(xiǎn)事件都能涉及到幾百上千個(gè)人，但在2018年開(kāi)始，最大的風(fēng)險(xiǎn)案件涉及的也就幾十個(gè)人，就能馬上把這個(gè)團(tuán)伙干掉。”
“萬(wàn)物互聯(lián)將在5G時(shí)代開(kāi)始”
相比起AI對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域帶來(lái)的巨大影響，肖文杰目前還沒(méi)有對(duì)5G有什么特別的感受。
他認(rèn)為，5G對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，不會(huì)產(chǎn)生特別明顯的改變，無(wú)非就是網(wǎng)速快一點(diǎn)，看電影、打游戲不卡了。“但我覺(jué)得5G真正帶來(lái)什么?是萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代要開(kāi)始了。”
“當(dāng)每個(gè)人的節(jié)點(diǎn)開(kāi)始使用5G以后，大量的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以開(kāi)始上了，原來(lái)成本會(huì)太高的部分都可以停用，資源節(jié)省出來(lái)以后，可以大量應(yīng)用到各個(gè)地方” ，肖文杰認(rèn)為，萬(wàn)物互聯(lián)將在5G時(shí)代開(kāi)始。
對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域，肖文杰表示，5G會(huì)帶來(lái)人工智能算力、實(shí)時(shí)運(yùn)算能力的加強(qiáng)，從而影響到消費(fèi)金融行業(yè)。
作為80后創(chuàng)業(yè)者的代表，肖文杰也對(duì)新進(jìn)創(chuàng)業(yè)者提出了自己的建議。他表示創(chuàng)業(yè)中必須要把錢(qián)看緊一點(diǎn)。“真正的消費(fèi)是不會(huì)讓一個(gè)人變窮的，但亂投資會(huì)讓一個(gè)人一夜之間傾家蕩產(chǎn)。”
在他看來(lái)，實(shí)干對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)非常重要，“讓自己少犯一兩個(gè)錯(cuò)誤，少一點(diǎn)損耗，時(shí)間一長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)就大了。”
“我覺(jué)得創(chuàng)業(yè)者要學(xué)會(huì)過(guò)苦日子”，與此同時(shí)，他還建議創(chuàng)業(yè)者不要腦子一熱就上去創(chuàng)業(yè)，要做好長(zhǎng)期準(zhǔn)備。(張澤宇)
