盡管監(jiān)管不斷加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸的規(guī)范，但重拳之下仍有現(xiàn)金貸隱秘做著高利貸。3月20日，《中國經(jīng)營報(bào)》記者從21CN聚投訴、新浪黑貓等投訴平臺(tái)看
盡管監(jiān)管不斷加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸的規(guī)范，但重拳之下仍有現(xiàn)金貸“隱秘”做著高利貸。
3月20日，《中國經(jīng)營報(bào)》記者從21CN聚投訴、新浪黑貓等投訴平臺(tái)看到，對(duì)于北京閃銀奇異科技有限公司(以下簡稱“閃銀科技”)的投訴合計(jì)達(dá)到上萬起，主要涉及高利貸與暴力催收。投訴內(nèi)容主要為閃銀科技通過推出名為“新人禮品盒子”“霸王禮品盒子”“至尊禮品盒子”的產(chǎn)品，在用戶成功借取1000元到5000元現(xiàn)金貸后，強(qiáng)制要求購買100元到500元不等的“盒子”費(fèi)用;其次是閃銀科技設(shè)立“系統(tǒng)代扣”的名目在放款次日扣取部分借款金額。
此外，還有大量投訴是關(guān)于閃銀蘋果手機(jī)客戶端中商城平臺(tái)上存在“免審借款”服務(wù)入口。3月11日，記者查閱客戶端發(fā)現(xiàn)，其商城入口介紹中提示用戶通過購買幾百元不等的茶葉即可獲得千元免審借款額度。
而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡稱“互金整治辦”)曾于2018年5月《關(guān)于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提示》曾點(diǎn)名過一些平臺(tái)采用“貸款過程中搭售其他商品”的手段變相抬高利率。
記者曾就上述情況向閃銀科技采訪，但截至發(fā)稿，閃銀科技未回應(yīng)。
值得一提的是，在記者發(fā)去的采訪函內(nèi)容中提及的商城免審借款額度服務(wù)入口、新人禮品盒子介紹等在手機(jī)客戶端中全都消失不見。
“砍頭息”風(fēng)波下“盒”為信用
頻繁遭到用戶投訴的借款后被扣取幾百元不等的“新人禮品盒子”“霸王禮品盒子”“至尊禮品盒子”費(fèi)用究竟有何用處?
根據(jù)閃銀科技客服回復(fù)稱，“截至2019年3月13日，霸王禮品盒子已經(jīng)售罄，而購買新人禮品盒子、至尊禮品盒子有利于積累信用，(購買后)可獲取借款的信用憑證。在借款成功后則需支付上述盒子費(fèi)用。”此外，客服也表示，除了購買禮品盒子，獲取信用憑證的方式還有兩種，一種是提供本人市值300萬元以上的房屋房產(chǎn)證;另一種是提供本人當(dāng)前銀行存款10萬元以上的存款認(rèn)證。
對(duì)此，有用戶認(rèn)為，如果具備擁有市值300萬元房屋或10萬元存款，也無需在閃銀科技平臺(tái)上借取3000元(現(xiàn)金貸)，(截至2019年2月14日)新人盒子只可以兌換茶葉。“(借款過程中)閃銀科技沒有注明價(jià)值400元盒子可以兌換的實(shí)物，我對(duì)公司(閃銀科技)是否是以400元非等值的物品來變相收取利息表示懷疑。”該用戶強(qiáng)調(diào)到。
北京金誠同達(dá)(上海)律師事務(wù)所合伙人彭凱表示，買賣關(guān)系或服務(wù)合同關(guān)系(購買商品“新人禮品盒子”，其中可能既包括了商品也包含了服務(wù)內(nèi)容)中收取的商品/服務(wù)對(duì)價(jià)，實(shí)質(zhì)也是借款人為了獲得借款而付出的成本，因?yàn)槿绻毁徺I，借款人就借不到錢，雖然平臺(tái)也設(shè)置了一些其他途徑而使得購買行為并非“強(qiáng)制”，但其他途徑的存在不是行之有效的Plan B，更像是一種障眼法，表面上的選擇權(quán)而已。
試問，有10萬元存款的人為何要來借高息的幾千元現(xiàn)金貸?“因此，買賣關(guān)系的建立，是在弱化費(fèi)用的‘息費(fèi)’本質(zhì)，看起來要‘美’一點(diǎn)，但超利率費(fèi)用的商業(yè)訴求沒有變。”
有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，從提供一定的憑證就能獲得一定金額的貸款這一點(diǎn)是符合風(fēng)控要求的，但從通過收取借款人百元“盒子費(fèi)”來獲得信用憑證來看，這就是通過其他費(fèi)用來規(guī)避砍頭息，而事實(shí)上這筆費(fèi)用也是綜合利率中的一部分，其實(shí)就是砍頭息。支付費(fèi)用購買信用憑證的做法，與某些平臺(tái)上交幾百元來購買個(gè)人征信報(bào)告類似，真正的征信報(bào)告沒有如此昂貴。這些做法都是為了增加綜合利率。“這些手段和方法本質(zhì)與核心都是針對(duì)監(jiān)管打擦邊球，屬于違規(guī)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。”
值得關(guān)注的是，在互金整治辦2018年6月7日下發(fā)的《關(guān)于提請(qǐng)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》中，曾要求“現(xiàn)金貸”平臺(tái)清理整頓貸款過程中搭售其他商品等變相開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
而根據(jù)21CN聚投訴上案例，用戶在閃銀科技借款3000元后，3個(gè)月需還款3171.57元，但在借款后3天內(nèi)必須支付價(jià)值480元的“新人禮品盒子”，如算上買盒“湊”信用成本，實(shí)際年化則超過了36%。記者梳理發(fā)現(xiàn)，其他投訴內(nèi)容也大同小異，直指閃銀科技在用戶貸款后扣除以“新人禮品盒子”為名目的各種費(fèi)用。
此外，還有用戶在閃銀科技成功申請(qǐng)來自資方消費(fèi)金融公司的13000元貸款后，次日被閃銀科技以信息咨詢?cè)u(píng)估費(fèi)名目進(jìn)行系統(tǒng)代扣2028元，實(shí)際借款為10972元，一年本息總計(jì)15652元。用戶表示，該筆借款實(shí)際利率高達(dá)42%，請(qǐng)求返還超過年利率36%的部分。
對(duì)此，彭凱向記者進(jìn)一步解釋，費(fèi)用躉交在上述過程中獲得了表面“優(yōu)化”。“通常我們看躉交，關(guān)注的是實(shí)際到賬資金是否與通過審批的金額一致。在上述做法中，可以做到到賬金額與審批金額一致，但到賬金額中的部分款項(xiàng)會(huì)在一小段時(shí)間后劃扣用于支付商品款，所以避開了通常意義上的服務(wù)費(fèi)利息躉交認(rèn)定。扣費(fèi)發(fā)生在借款行為后的幾天之后，這比常規(guī)的到款當(dāng)日甚至同時(shí)扣收要好很多。但是我們還需要評(píng)估，平臺(tái)會(huì)不會(huì)針對(duì)借款金額的部分設(shè)置提現(xiàn)障礙，以此確保后續(xù)的扣款順利。”
與此同時(shí)，記者也注意到3月5日時(shí)有用戶反饋在閃銀科技上貸款2000元后強(qiáng)制要求購買400元新人盒子費(fèi)用，“本來是要開通存管賬戶才可以提現(xiàn)，我看到必須要購買400元新人禮(品)盒(子)我就沒有開(存管賬戶)。本以為(閃銀科技)不會(huì)給我下款，但(最后)還是給我下款了，貸款2000元三個(gè)月，總共要還2519元，400元(新人禮品盒子)費(fèi)用三天之內(nèi)就要交。又不能取消訂單，聯(lián)系客服也聯(lián)系不到。”
閃銀科技究竟為何要采用讓用戶購買新人禮品盒子等產(chǎn)品來積累信用?設(shè)計(jì)“盒子系列”產(chǎn)品的目的又是什么?閃銀科技是否確實(shí)存在“貸款過程中搭售其他商品”等違規(guī)情形?對(duì)此，記者多次試圖采訪閃銀科技，截至發(fā)稿，未獲得回應(yīng)。
買茶“免審核”
事實(shí)上除了“新人禮品盒子”，用戶還表示他們遇到了另外一種情況，即在閃銀科技手機(jī)客戶端中的“商城”服務(wù)里有一個(gè)名為“閃閃花商城”，在該商城可以實(shí)現(xiàn)免審貸款。
對(duì)其與閃閃花商城的關(guān)系，截至發(fā)稿閃銀科技方面未有解答;不過記者從閃銀科技客服處了解到，閃閃花商城與其為合作資方。
根據(jù)閃銀科技手機(jī)客戶端顯示，截至2019年3月14日僅能有購買茶葉的記錄，才能獲得借款免審。具體操作過程為，用戶先進(jìn)入閃閃花商城首頁，申請(qǐng)購物額度，然后使用額度購買商品(茶葉)，并且在7日內(nèi)還清購物賬單，則可獲贈(zèng)免審券，接下來就可以在商城進(jìn)行免審現(xiàn)金借款。
雖然在手機(jī)頁面中，閃閃花商城強(qiáng)調(diào)“商品非強(qiáng)制消費(fèi)，一律真實(shí)發(fā)貨，請(qǐng)按需購買”，但與此同時(shí)，閃閃花商城平臺(tái)作出“使用免審券借款可以保證放款，失敗包退，全額保障”的“誘人”承諾，以及“若未使用免審券，可申請(qǐng)取消商品訂單/退款”的保證。
記者發(fā)現(xiàn)，能夠獲得1000元借款免審券的商品是名為“小罐茶禮盒裝金絲貢菊”“小罐茶禮盒裝大紅袍”“小罐茶禮盒裝灘焙鐵觀音”以及“小罐茶禮盒裝古樹紅茶”等，但是記者在淘寶、京東、蘇寧易購等電商平臺(tái)的“小罐茶旗艦店”中未找到上述同款商品。
上述業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，有時(shí)候需要借款1000元的客戶實(shí)際上對(duì)于購買這些商品的意愿并不大，其實(shí)僅僅是想要借款。在一些現(xiàn)金貸平臺(tái)中還存在“搭售”假冒偽劣商品。
“穿透來看，因?yàn)楫a(chǎn)品購買時(shí)服務(wù)于借貸業(yè)務(wù)的，借款人實(shí)際上并不需要這些產(chǎn)品，購買往往是‘出于無奈’。”彭凱進(jìn)一步補(bǔ)充道。
彭凱表示，不論是通過購買新人盒子積累信用來獲取信用憑證還是閃銀合作資方閃閃花商城的貸款免審業(yè)務(wù)，其實(shí)都是同質(zhì)的，即在信貸關(guān)系建立以前，通過規(guī)則安排“引導(dǎo)”(某種意義上可能存在“誘導(dǎo)”)借款用戶先行與平臺(tái)建立“買賣關(guān)系”，“購買標(biāo)的”包括了新人禮品盒子等。因此一個(gè)完整的業(yè)務(wù)中，至少就有了兩個(gè)法律關(guān)系，一是“買賣”，二是“借款”，而基于借款關(guān)系獲得的借款，實(shí)際用途或者通過支付劃扣手段會(huì)用于“買賣”關(guān)系的“填補(bǔ)”或者“貨款支付”。
每個(gè)法律關(guān)系可能都是清晰明確的，但一旦組合拳打出來，以嵌套的法律關(guān)系來達(dá)成“借款成本抬高”和“服務(wù)費(fèi)躉交優(yōu)化”的預(yù)期效果。“總體來說，產(chǎn)品是被優(yōu)化了，但借款人的實(shí)際成本和暴露出的超高利率與躉交問題并沒有獲得解決，這也是這類產(chǎn)品被不斷投訴的原因。”
值得一提的是，在記者提出采訪后，閃銀手機(jī)客戶端中閃閃花商城入口與新人禮品盒子等介紹消失。截至發(fā)稿，閃銀科技相關(guān)人員未回應(yīng)其下架原因。(鄭瑜 何莎莎)
