10月17日是中國(guó)第五個(gè)全國(guó)扶貧日。伴隨著全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)日期日益臨近，扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)到了關(guān)鍵時(shí)刻。過(guò)去幾年，以普惠金融帶動(dòng)的新時(shí)代
10月17日是中國(guó)第五個(gè)全國(guó)扶貧日。伴隨著全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)日期日益臨近，扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)到了關(guān)鍵時(shí)刻。過(guò)去幾年，以普惠金融帶動(dòng)的新時(shí)代扶貧也在與時(shí)俱進(jìn)。
為了厘清現(xiàn)狀、梳理問(wèn)題，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭編寫了《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書”)，并在正式出版發(fā)行前發(fā)布了白皮書摘編版。提高保險(xiǎn)普惠性、保險(xiǎn)健康扶貧等相關(guān)內(nèi)容赫然在列。
的確，保險(xiǎn)在扶貧攻堅(jiān)中的作用不可或缺。根據(jù)2018年8月公布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，還有3000萬(wàn)左右農(nóng)村貧困人口需要脫貧，其中因病、因殘致貧比例居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅因病一項(xiàng)導(dǎo)致的貧困人口即可占據(jù)全國(guó)總貧困人口的42%以上，往往是“一人得病，全家致貧”。
而無(wú)論是農(nóng)村地區(qū)依托于第一產(chǎn)業(yè)而具有的“靠天吃飯”特性，還是“因病、因殘”等意外或不可抗力因素帶來(lái)的致貧風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)均具有重要的托底作用。
過(guò)去幾年，相應(yīng)的改革已經(jīng)取得了不斐的成績(jī)。根據(jù)白皮書摘編版信息，截至2017年年末，積極開展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，全國(guó)25個(gè)省(區(qū)、市)1152個(gè)縣(市)承辦了針對(duì)貧困人口的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬(wàn)人;針對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，也創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)的種類。2017年共開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品1714個(gè)，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價(jià)格保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大到4大類72個(gè)品種，指數(shù)保險(xiǎn)已備案19個(gè)省(區(qū)、市)57款天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，制種保險(xiǎn)開辦省份達(dá)29個(gè)。2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增加到2.16萬(wàn)億元，年均增速達(dá)38.83%。
然而，成績(jī)雖顯著但問(wèn)題猶在。一是承保范圍有限，難解實(shí)際困難。醫(yī)療保險(xiǎn)所覆蓋的內(nèi)容多為普通藥，不少醫(yī)生推薦的“救命藥”并未覆蓋在內(nèi);二是設(shè)計(jì)條款復(fù)雜，維權(quán)不易。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是對(duì)于養(yǎng)老、人壽等面向個(gè)體的險(xiǎn)種條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，且維權(quán)程序冗余且艱難。部分普通消費(fèi)者或無(wú)投保意識(shí)，缺乏有效、充足的金融知識(shí)，或有意購(gòu)買“保險(xiǎn)”產(chǎn)品，但苦于條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，在具體理賠時(shí)“遇坑”，在一些“隱性條款”面前維權(quán)困難，因而回避保險(xiǎn)類產(chǎn)品;三是覆蓋率低，理賠金額有限。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品一直在不斷推陳出新，也取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但整體而言，無(wú)論是覆蓋率還是理賠力度都有待提高。2018年山東壽光洪災(zāi)過(guò)后，當(dāng)?shù)亟?5萬(wàn)個(gè)大棚受災(zāi)超過(guò)三分之二，但參保大棚僅有120個(gè)，充分暴露了保險(xiǎn)覆蓋率低問(wèn)題。
那么，究竟如何更好地發(fā)揮普惠金融中的保險(xiǎn)力量呢？
首先，少談點(diǎn)規(guī)模，多談些保障。
不可否認(rèn)的是，自2007年開始試點(diǎn)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了亮眼成績(jī)。10年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從2007年的1126億元增加到2016年的2.16萬(wàn)億元，年均增速達(dá)38.83%。承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過(guò)70%。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居亞洲第一位;其中，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一位。
但是，大規(guī)模的背景是中國(guó)的大體量。歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義在于讓承保者受益，至少是將不可控的損失最小化。然而，除了山東壽光所暴露的農(nóng)產(chǎn)品大省覆蓋率低的問(wèn)題，另一個(gè)問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平有待提升，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種還有待擴(kuò)充，保障金額也有待提升。筆者在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然得以推廣，但農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶反應(yīng)并不積極。其中，“損失上萬(wàn)賠償不足千元”的尷尬讓這類保險(xiǎn)淪為雞肋;而部分產(chǎn)品因不同品級(jí)價(jià)值差異較大，即使用戶愿意“多出保費(fèi)”換取更高的“保險(xiǎn)”，也因不符合政策或單獨(dú)定價(jià)的成本過(guò)高而難以落地。
因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，以更貼合市場(chǎng)實(shí)際需求的產(chǎn)品來(lái)優(yōu)化供給。否則，規(guī)模激增下產(chǎn)品仍未能“解渴”，難以真正解決貧困群體乃至所有客戶群體之困。
其次，少談點(diǎn)資本，多談些運(yùn)營(yíng)。
當(dāng)前，即使是一些大型險(xiǎn)企，業(yè)務(wù)拓展仍有簡(jiǎn)單粗暴之嫌。部分企業(yè)在地級(jí)城市的機(jī)構(gòu)自成一派，除了產(chǎn)品隸屬總公司外，員工、管理體系較為獨(dú)立，僅以“高提成率”激勵(lì)員工業(yè)務(wù)拓展。這也造成了部分企業(yè)在業(yè)務(wù)推廣時(shí)積極，在用戶賠償、維權(quán)時(shí)推諉。保險(xiǎn)產(chǎn)品與不少商品不同，甚至可以說(shuō)“售后服務(wù)”才是產(chǎn)品本身。
伴隨著過(guò)去兩年的嚴(yán)監(jiān)管，險(xiǎn)資入市等資本運(yùn)作更加規(guī)范。曾經(jīng)被視為“野蠻人”的部分險(xiǎn)企開始回歸主業(yè)。值得提醒的是，資本運(yùn)作雖是企業(yè)逐利的天然驅(qū)動(dòng)，但加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)、做好主業(yè)才是發(fā)展的根基。
再次，少點(diǎn)酷而炫，多些小而美。
當(dāng)然，險(xiǎn)企提高賠付、積極創(chuàng)新個(gè)性化產(chǎn)品不可能是一日之功，無(wú)論是成本、精力、管理，都需要精心設(shè)計(jì)、不斷優(yōu)化。而在這個(gè)過(guò)程中，不少險(xiǎn)企已經(jīng)瞄準(zhǔn)“技術(shù)關(guān)”，力求借此實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和個(gè)性化安排。
據(jù)報(bào)道，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推出了商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)。利用區(qū)塊鏈的分布式記賬功能和智能合約技術(shù)，由龍頭企業(yè)記錄提供鴨雛時(shí)的進(jìn)雛數(shù)量，以此記錄數(shù)量為依據(jù)進(jìn)行承保出單，由養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及養(yǎng)殖戶記錄在養(yǎng)殖過(guò)程中的肉鴨死亡、飼料用量、免疫接種等數(shù)據(jù)，在屠宰后由屠宰場(chǎng)記錄肉鴨屠宰數(shù)據(jù)。
盡管上述嘗試仍剛剛起步，但借力新技術(shù)正是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展的重要途徑。而在這個(gè)過(guò)程中，值得警惕的是，部分企業(yè)應(yīng)用眼花繚亂的技術(shù)推出名目各異的“第一單”，博得的主要是眼球而非實(shí)效。
總之，保險(xiǎn)業(yè)近10年來(lái)取得了突破式發(fā)展。但未來(lái)要想實(shí)現(xiàn)從規(guī)模到品質(zhì)發(fā)展，從覆蓋到形成真正有效支撐，從普惠金融到為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量，都離不開有保障力的產(chǎn)品、有可信度的運(yùn)營(yíng)以及有實(shí)效的創(chuàng)新。
