不需要實(shí)體分行、純線上服務(wù)，這樣的虛擬銀行或?qū)⒃诮衲甑渍Q生。日前，在香港金融科技周上，香港特區(qū)政府財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波透露，香港首批虛
不需要實(shí)體分行、純線上服務(wù)，這樣的虛擬銀行或?qū)⒃诮衲甑渍Q生。
日前，在香港金融科技周上，香港特區(qū)政府財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波透露，香港首批虛擬銀行牌照年底將會(huì)發(fā)出。就此，11月13日，獨(dú)角金融向香港金融管理局(下稱香港金管局)了解最新進(jìn)展，對(duì)方表示：“在已經(jīng)提交申請(qǐng)書的機(jī)構(gòu)中，目前評(píng)定約有十家機(jī)構(gòu)未能提供足夠資料。”
不過，對(duì)于首批虛擬銀行牌照的下發(fā)時(shí)間，香港金管局對(duì)獨(dú)角金融用了更為寬松的說法，稱“爭(zhēng)取在年底或明年首季度發(fā)出。”
今年2月，香港金管局發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本(指引修訂本)，表示歡迎在香港設(shè)立虛擬銀行，放開科技公司等非金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)。當(dāng)時(shí)，香港金管局副總裁阮國(guó)恒透露，有意申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)中一半以上是科技公司。
直到6月，《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本(下稱《指引》)確認(rèn)后發(fā)出，競(jìng)爭(zhēng)格局明晰。除了科技公司，還有金融科技公司、傳統(tǒng)銀行參與了公眾咨詢。另外還有一些港股上市公司高管透露了申請(qǐng)意向。
那么在各方的虎視眈眈下，首批虛擬銀行牌照將花落誰家?
三十家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)摂M銀行
根據(jù)《指引》，今年8月31日前遞交申請(qǐng)，金管局會(huì)優(yōu)先處理符合條件的申請(qǐng)者?，F(xiàn)階段香港金管局將不再繼續(xù)處理沒有提交足夠資料的申請(qǐng)，并繼續(xù)發(fā)信通知在此之后遞交的申請(qǐng)者。
香港金管局方面向獨(dú)角金融透露，截至8月31日，已經(jīng)收到約30家機(jī)構(gòu)遞交的申請(qǐng)書。
雖然并未透露具體名單，獨(dú)角金融根據(jù)公開資料梳理發(fā)現(xiàn)，時(shí)富金融(00510.HK)、康宏環(huán)球(01019.HK)發(fā)布公告確認(rèn)申請(qǐng)，在港創(chuàng)立的金融科技公司我來貸也向獨(dú)角金融確認(rèn)已提交申請(qǐng)，正在等待批復(fù)，渣打銀行也宣布已成立實(shí)體企業(yè)為運(yùn)營(yíng)虛擬銀行做準(zhǔn)備。
另外，中新控股(08207.HK)、香港電訊(06823.HK)、東亞銀行等曾對(duì)外表示有意申請(qǐng)，據(jù)媒體報(bào)道，還有中銀香港、中國(guó)平安(65.250,0.15,0.23%)、眾安在線、京東金融、螞蟻金服、騰訊、富途證券等公司將申請(qǐng)。
獨(dú)角金融發(fā)現(xiàn)，除了渣打銀行等巨頭獨(dú)立申請(qǐng)外，大多機(jī)構(gòu)均以合資方式申請(qǐng)。比如東亞銀行執(zhí)行董事兼副行政總裁李民橋曾對(duì)外表示已與支付平臺(tái)Airwallex(獨(dú)角金融注：騰訊、維港投資參投)、紅杉資本合作投資10億元，共同申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照。時(shí)富金融也在公告中表示聯(lián)合四方精創(chuàng)(14.630,0.24,1.67%)(300468.SZ)全資子公司、支付公司錢方好近合作申請(qǐng)。
由此看來，參與首批虛擬銀行牌照申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)，涵蓋證券、保險(xiǎn)、銀行、支付、科技以及金融科技行業(yè)等多個(gè)巨頭。
只是在這個(gè)熱鬧非凡的賽場(chǎng)上，目前已經(jīng)有十家機(jī)構(gòu)或無緣首批名單。
十家機(jī)構(gòu)資料不足
“根據(jù)評(píng)估，已經(jīng)有約十家公司未能就發(fā)牌準(zhǔn)則下的某些關(guān)鍵項(xiàng)目提交足夠的資料。”香港金管局告訴獨(dú)角金融，接下來將進(jìn)一步仔細(xì)審閱余下二十家公司遞交的申請(qǐng)書。
據(jù)透露，香港金管局下發(fā)虛擬銀行牌照要求申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，既要符合《銀行業(yè)條例》(附表7)所載有關(guān)認(rèn)可的最低標(biāo)準(zhǔn)，其業(yè)務(wù)計(jì)劃又能夠符合金管局引入虛擬銀行的政策目標(biāo)。
對(duì)于這些公司究竟缺失了哪些關(guān)鍵項(xiàng)目資料，香港金管局并對(duì)獨(dú)角金融作出未進(jìn)一步說明。
不過，獨(dú)角金融查看《指引》發(fā)現(xiàn)，香港金管局優(yōu)先處理能證明具備以下條件的申請(qǐng)機(jī)構(gòu)：
首先，申請(qǐng)人具備足夠的財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營(yíng)虛擬銀行;
其次，申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)計(jì)劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普及金融和金融科技發(fā)展;
第三，申請(qǐng)人已經(jīng)建立或有能力建立合適的資訊科技平臺(tái)支持其業(yè)務(wù)計(jì)劃;
第四，申請(qǐng)人獲發(fā)牌后能較早開始營(yíng)運(yùn)。所以，像渣打銀行等機(jī)構(gòu)稱已經(jīng)成立實(shí)體企業(yè)即為拿到牌照后運(yùn)營(yíng)做準(zhǔn)備。
同時(shí)由于虛擬銀行是新商業(yè)模式，所以香港金管局還要求申請(qǐng)人提交退場(chǎng)計(jì)劃，確保虛擬銀行一旦結(jié)束業(yè)務(wù)運(yùn)作，不會(huì)影響客戶及金融體系。
金融科技又一春?
香港虛擬銀行大戰(zhàn)拉開了序幕，究竟花落誰家目前還沒有定論。但是在轉(zhuǎn)型金融科技的風(fēng)口，虛擬銀行的出現(xiàn)卻著實(shí)帶來了新機(jī)會(huì)。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析認(rèn)為，香港的虛擬銀行牌照給內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了很大的潛在發(fā)展空間和市場(chǎng)前景，可能成為各互聯(lián)網(wǎng)巨頭海外金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)和國(guó)際化的新跳板。
平安證券分析報(bào)告《金融科技(Fintech)研究系列1》也指出，對(duì)于非銀金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)而言，虛擬銀行牌照是發(fā)展全面的金融業(yè)務(wù)的入場(chǎng)券。但是，由于申請(qǐng)?zhí)摂M銀行門檻高，除了滿足3億港元最低繳足款股本的要求，資本和流動(dòng)性與傳統(tǒng)銀行一樣遵守相同的要求等條件限制，符合條件的并不多。也就是說，有資格參與進(jìn)來的金融科技公司并不多。
上述研究報(bào)告還稱，香港未來的虛擬銀行將會(huì)一開始便需要面對(duì)來自傳統(tǒng)銀行已發(fā)展的在線業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。
實(shí)際上不止傳統(tǒng)銀行的在線業(yè)務(wù)，虛擬銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還有同樣無需分行、在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等。已經(jīng)發(fā)展了四年之久的微眾銀行，目前的市場(chǎng)估值已經(jīng)達(dá)到1200億元。
反觀剛起步的虛擬銀行，究竟能夠帶來怎樣的驚喜還是個(gè)未知數(shù)。匯豐香港區(qū)零售銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)電子服務(wù)平臺(tái)主管艾俊安就曾表示，公司正持續(xù)投資在科技基建，尚未看到申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照可帶來明顯好處。
