10月16日，支付寶推了一款全新健康保障服務(wù)，上線僅9天用戶就突破了1000萬(wàn)，20天用戶破了1500萬(wàn)。這款爆款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，稱為相互保：芝麻分6
10月16日，支付寶推了一款全新健康保障服務(wù)，上線僅9天用戶就突破了1000萬(wàn)，20天用戶破了1500萬(wàn)。
這款“爆款”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，稱為“相互保”：芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員，滿足健康條件就能先享受保障，后參與分?jǐn)?。在他人生病時(shí)，“伸出援手”均攤費(fèi)用，在自己生病時(shí)，也能一次性領(lǐng)取最高30萬(wàn)元的保障金。
這是一種全新的模式，在支付寶最新的調(diào)查中有62.5%的人此前沒買過商業(yè)健康保障。“相互保”的后付費(fèi)模式、風(fēng)控和后期約束、透明的管理費(fèi)和賠付率與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品有非常大的差異。但由于參與便捷、成本在短期內(nèi)可控以及眾籌互助的模式，用戶量不斷增加。
除了驚人的增速，“相互保”這款關(guān)注度極高的保險(xiǎn)產(chǎn)品還因產(chǎn)品形態(tài)、保障形式、價(jià)格和賠付率的細(xì)節(jié)陷入無(wú)盡的爭(zhēng)議中，又因?yàn)?ldquo;相互保”產(chǎn)品所嫁接的平臺(tái)是擁有巨額流量的支付寶，讓“相互保”面臨的爭(zhēng)議成為前所未有又復(fù)雜異常。
“相互保”到底是炒作,還是一款真正提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?
螞蟻金服副總裁尹銘在接受界面新聞采訪時(shí)的答案也很直接：“相互保”是我的一個(gè)夢(mèng)想，我一直想做的就是一個(gè)全民化、普及度最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“相互保”跟傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)絕不是替代關(guān)系，而是一種補(bǔ)充和前期用戶教育的過程。希望可以通過“相互保”這種更有體感的方式，培養(yǎng)用戶的健康保障意識(shí)，推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的保險(xiǎn)用戶教育。
但是從保險(xiǎn)購(gòu)買者角度，“相互保”的保費(fèi)是否合理，能否提供有保障的理賠服務(wù)以及產(chǎn)品的存續(xù)性才是關(guān)鍵因素。
據(jù)了解，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)先定價(jià)、收取固定保費(fèi)不同，“相互保”采用分?jǐn)倷C(jī)制，參與人根據(jù)實(shí)際出險(xiǎn)情況，均攤保障金及管理費(fèi)。信美相互總精算師曾卓說：“基于目前國(guó)內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計(jì)參與的成員第一年需分?jǐn)偟膶?shí)際金額為一兩百元。”
針對(duì)相互保的定價(jià)模式，正向定價(jià)是依據(jù)年齡和費(fèi)率來確定價(jià)格，而相互保恰恰是反向定價(jià)的代表，即統(tǒng)一價(jià)格、保額不同、風(fēng)險(xiǎn)敞口不同，年齡和賠付分兩檔的原因也是為了更為簡(jiǎn)單有效。
和收費(fèi)相關(guān)的另一個(gè)爭(zhēng)議是管理費(fèi)，管理費(fèi)又和理賠息息相關(guān)。
“我現(xiàn)在不是希望賠款多，我希望賠款少一點(diǎn)。相互保團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)目標(biāo)不是管理費(fèi)，也不是保費(fèi)，用戶的體驗(yàn)和可持續(xù)運(yùn)營(yíng)才是重點(diǎn)。”
尹銘表示，“相互保”如果為了“多賺管理費(fèi)而多賠”，參保成員會(huì)因?yàn)榉謹(jǐn)傤~度過高而流失，也會(huì)失去對(duì)相互保的信任，這將影響相互保的可持續(xù)運(yùn)行，也是一種“自殺式”的行為，團(tuán)隊(duì)不會(huì)這么做。這款產(chǎn)品之所以關(guān)注度高是因?yàn)殛?yáng)光透明高，有多少用戶，有多少賠付，每一個(gè)用戶都可以知道的清清楚楚。
但“相互保”中一旦出現(xiàn)用戶過多的極端情況，保費(fèi)是否有上限的問題，也是業(yè)內(nèi)質(zhì)疑的核心，即既然通過精算可以封頂上線，為什么相互保不告訴大家一個(gè)預(yù)期值呢?對(duì)于相互保這一特別化的產(chǎn)品而言，設(shè)置下線的話超出的部分參與者無(wú)法去確認(rèn)，而如果設(shè)置上線，信美相互必須要按照比預(yù)測(cè)更高的往高處設(shè)，如果每年達(dá)不到這個(gè)數(shù)字，也是沒有意義的，當(dāng)然，用戶可以用“腳”投票。
相互保有一個(gè)機(jī)制終止的條款，即運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬(wàn)或者出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無(wú)法存續(xù)。
也就是說，330萬(wàn)人以下是最低的極端情況。尹銘告訴界面新聞，“330萬(wàn)的設(shè)置是通過精算涉及的，即一毛錢的概念，300萬(wàn)個(gè)人里有一個(gè)人出險(xiǎn)，如果是一個(gè)三十九歲以下，我們賠三十萬(wàn)，除以三百萬(wàn)，正好是每人一毛錢，在附加上管理費(fèi)得出這個(gè)數(shù)字。”
“相互保”的背后不只賦予了專業(yè)相互保險(xiǎn)公司逆襲的希望，還有螞蟻保險(xiǎn)所憧憬的保險(xiǎn)藍(lán)圖。
螞蟻保險(xiǎn)在“相互保”之前做的無(wú)論是“多收多保”、“好醫(yī)保”還是“寶貝計(jì)劃”、“陪審團(tuán)”，都為“相互保”的出生從用戶、理賠、科技能力奠定了基礎(chǔ)。“相互保”可以理解為一款“線上的大病保險(xiǎn)”，在整個(gè)保險(xiǎn)配置的金字塔圖上，它處于最底端。
尹銘說，“未來的‘相互保’一定會(huì)細(xì)分人群，我們也不會(huì)忘記60歲以上的群體。相互保未來是可以畫出一幅中國(guó)的保險(xiǎn)地圖的。”
延伸閱讀：相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷程
相互保險(xiǎn)并非新鮮事物，早在20世紀(jì)初期就得到了各國(guó)立法確認(rèn)，按照保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)，2014年，全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%。國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年末，全球相互保險(xiǎn)收入占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的26.8%。也就是說，目前全球相互保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模占比約在30%左右。
我國(guó)的相互保險(xiǎn)起步較晚。2015年《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法(征求意見稿)》讓相互保險(xiǎn)開始試水。3家相互保險(xiǎn)公司落地之后，相互保險(xiǎn)并未得到所期的幾何式發(fā)展。
在“相互保”之前，也有不少網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃采用了互助均攤的模式，但大多為預(yù)付費(fèi)，因而“資金池”問題備受關(guān)注，亦有“康愛公社”這樣的產(chǎn)品走在前面，但因?yàn)榧藿釉谥Ц秾氈希?ldquo;相互保”的關(guān)注度和用戶數(shù)亦是無(wú)人能及，至少短時(shí)間看是如是現(xiàn)狀。
“相互保”之前還有試水一些細(xì)分特殊風(fēng)險(xiǎn)人群的相互保險(xiǎn)計(jì)劃的項(xiàng)目，也有失敗為告終的，主要是因?yàn)槔碣r時(shí)發(fā)生了用戶紛紛退出的情況。而相互保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的大環(huán)境下亦是步履維艱，相互保險(xiǎn)公司還是在一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿涉及的領(lǐng)域里苦苦掙扎。
但“相互保”也許能帶來一絲逆襲之光。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，“相互保”更多是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)教育用戶，提升大眾健康保障意識(shí)，最后擴(kuò)大行業(yè)發(fā)展空間。而“相互保”的重要意義是帶動(dòng)相互保險(xiǎn)的普及度，并且給了相互保險(xiǎn)一個(gè)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品帶領(lǐng)行業(yè)逆襲的機(jī)遇。
在業(yè)內(nèi)分析中，有一個(gè)“降維打擊”的理論頗受認(rèn)可，即“相互保”是“降維打擊”的一個(gè)例子，從三個(gè)不同維度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行突破，一是收費(fèi)上，取消了“先收費(fèi)后提供保障”的標(biāo)準(zhǔn)流程;二是理賠上，徹底提升保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶的互動(dòng)，由低頻變高頻;三是數(shù)據(jù)上，終于把理賠數(shù)據(jù)的問題解決了。
關(guān)鍵詞： 網(wǎng)紅款保險(xiǎn) 支付寶 憧憬
